民間借貸的利率有一個(gè)合法的上限，最高法院1991年出臺(tái)的司法解釋將這條紅線規(guī)定為“銀行同類貸款利率的四倍”，這一已經(jīng)實(shí)施了24年的規(guī)定即將作出調(diào)整。根據(jù)最高法院昨天發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱為《規(guī)定》)，今年9月1日起，年利率36%以上的民間借貸合同將無效。

　　對(duì)此，廣州市律師協(xié)會(huì)信息網(wǎng)絡(luò)與高新技術(shù)法律專業(yè)委員會(huì)委員、廣州e貸監(jiān)事長(zhǎng)朱青山認(rèn)為，從某種意義上來說，不亞于現(xiàn)在講的任何一次重大金融改革。

　　對(duì)民間借貸利率劃出“兩線三區(qū)”

　　“利率市場(chǎng)化絕不意味著利率無限化，更不意味著利率無序化。”最高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬華表示，允許企業(yè)之間融資，絕非意味著可以對(duì)企業(yè)之間的借貸完全聽之任之、放任自流。“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型企業(yè)從事經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，必然嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。司法解釋專門對(duì)企業(yè)間借貸應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效的其他情形作出了具體規(guī)定。”其中，利率的規(guī)制是民間借貸的核心問題，維持民間借貸的良性發(fā)展，必須對(duì)民間借貸利率上限進(jìn)行管控。

　　對(duì)于民間借貸利率，《規(guī)定》以24%、36%兩個(gè)具體數(shù)字劃了“兩線三區(qū)”：第一條線是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率的24%，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息；第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效，如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

　　“24%-36%這一部分把它作為一個(gè)自然債務(wù)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會(huì)保護(hù)你，但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會(huì)駁回。”杜萬華說。

　　民間借貸的利率空間被進(jìn)一步放寬

　　為什么要規(guī)定36%以上的利息無效？杜萬華介紹，1991年的司法解釋規(guī)定，民間借貸的利率上限是銀行貸款基準(zhǔn)利率的四倍，以上不受法律保護(hù)，但總結(jié)多年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，實(shí)體經(jīng)濟(jì)所創(chuàng)造的利潤(rùn)相應(yīng)來說沒有這么高，如果不把高利貸控制住，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)于中小微企業(yè)的發(fā)展不利。

　　中國(guó)人民銀行[微博]官方數(shù)據(jù)顯示，自2014年11月22日起，金融機(jī)構(gòu)人民幣(6.2096, -0.0001, -0.00%)貸款基準(zhǔn)利率期限檔次簡(jiǎn)并為三個(gè)檔次。今年6月28日最近一次降息后，銀行的貸款基準(zhǔn)利率分別是：一年以內(nèi)(含一年)的貸款基準(zhǔn)年利率4.85%，一至五年(含五年)5.25%，五年以上5.40%。以此為基準(zhǔn)，根據(jù)貸款年限的不同，四倍的利率保護(hù)上限依次是19.4%、21%和21.6%。此次司法解釋將不受法律保護(hù)的利率紅線規(guī)定為36%，比現(xiàn)行銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍高了至少14個(gè)百分點(diǎn)，可見民間借貸的利率空間被進(jìn)一步放寬。

　　純中介網(wǎng)貸平臺(tái)不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任

　　值得關(guān)注的是，《規(guī)定》還明確了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)什么情形下要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。杜萬華指出，我國(guó)已經(jīng)形成有別于國(guó)外P2P網(wǎng)貸模式的新特點(diǎn)，同時(shí)也產(chǎn)生平臺(tái)角色復(fù)雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題。

　　根據(jù)《規(guī)定》，如果借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或其他媒介明示(或有其他證據(jù)證明)其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請(qǐng)求，法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　此前，對(duì)于P2P到底定位信息中介還是信用中介，業(yè)內(nèi)一直存在爭(zhēng)議。民貸天下CEO劉軍表示，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)需遵守自身的信息中介地位，如有違反，將可能受到監(jiān)管部門的行政處罰。但若P2P平臺(tái)在公開媒介表示愿意承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任且出借人向法院提出相關(guān)訴求的，法院將予以支持。這對(duì)于不少對(duì)外鼓吹平臺(tái)擔(dān)保但實(shí)質(zhì)上卻不想承擔(dān)任何責(zé)任的平臺(tái)形成了有利約束，有利于整頓業(yè)內(nèi)亂象，尤其是當(dāng)投資人面對(duì)那些跑路、提現(xiàn)困難等平臺(tái)時(shí)，有了法律依據(jù)保障自身權(quán)益，維權(quán)之路將不再那么艱辛。對(duì)于平臺(tái)而言，正規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高平臺(tái)自身風(fēng)控措施，將顯得格外重要。

　　當(dāng)事人提起訴訟應(yīng)提供債權(quán)憑證

　　杜萬華表示，民間借貸的資金大多屬于自有或閑散資金，且借貸雙方多存在親屬、朋友關(guān)系，不簽訂書面借款合同或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡(jiǎn)單的借據(jù)、收條或欠條的情形較為常見。在這種情況下，一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方往往很難舉出充分證據(jù)證明其主張或抗辯。

　　在實(shí)踐中，法院是否應(yīng)受理此類案件，向來存在爭(zhēng)議?！兑?guī)定》明確：出借人向法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或是其他證據(jù)。當(dāng)事人持有債權(quán)憑證到法院提起訴訟，即使沒有載明債權(quán)人，法院也應(yīng)予受理。

　　在合同履行地方面，新的司法解釋規(guī)定，借貸雙方就合同履行地不明確，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

　　哪些情況借款人可以不還利息？

　　●借貸雙方?jīng)]有約定利息

　　●自然人之間借貸對(duì)利息約定不明

　　●借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效

　　●利息在本金中扣掉的，利息就不能算本金了。比方張三借給李四100元，其中提前扣了10元，那么張三借給李四的本金就是90元。

　　●借款人可以提前還利息，提前還的話可以不用按照合同約定的利息來還，而是根據(jù)借款的實(shí)際時(shí)間來算利息，也就是說借款人提前還錢是劃算的。

　　借錢給別人的正確方式

　　●借款時(shí)，先看借款人有沒有啥資產(chǎn)，比方房子、車子、奢侈品等。

　　●簽訂借款合同時(shí)，再簽另外一個(gè)合同，約定如果將來對(duì)方還不了錢，你就可以拿他的這些值錢東西來抵債，法院也是支持你的。