人臉識別與千億市場：狂飆突進(jìn)的金融科技改革

　　在“人臉識別“大規(guī)模商業(yè)化當(dāng)下，故事由云從科技和國有大行主導(dǎo)。上個月，一則“中國利用人工智能預(yù)測犯罪“的消息被刷屏。而消息的主角，正是成立兩年的人工智能新秀——云從科技。如今，在安防市場小有所成的它，已在銀行業(yè)成長為一條讓其它人臉識別供應(yīng)商望而生畏的“大魚“，同時，也成為讓巨頭垂涎的“小魚”，眾人圍剿和壯士突圍間充滿變數(shù)與可能，技術(shù)、產(chǎn)品優(yōu)勢牽一發(fā)而動全身。

　　幾項金融市場競爭與人臉識別技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物——農(nóng)行的刷臉取款、建行的無人值守校園e銀行，將視線聚焦在六大國有銀行及一眾中小銀行的新戰(zhàn)役中，而逐漸起勢的人臉識別產(chǎn)業(yè)本身也已成為戰(zhàn)役中尤為重要的一環(huán)。

　　在深入調(diào)查“人臉識別”金融行業(yè)應(yīng)用的過程中，意料之外的兩大既成事實讓筆者開始重新審視人工智能和金融科技。這兩件事實分別是：

　　1)在國有大行中，人臉識別技術(shù)已經(jīng)被廣泛采用；

　　2)云從、曠視、商湯和依圖，是國內(nèi)人臉識別技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用最早和最為成熟的企業(yè)。

　　了解人工智能技術(shù)在專業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀，能夠更為直觀地感受技術(shù)革命臨近的前奏。更進(jìn)一步，其在金融領(lǐng)域落地的深遠(yuǎn)意義在于，將為傳統(tǒng)身份驗證業(yè)務(wù)流程和人臉大數(shù)據(jù)應(yīng)用方式的帶來顛覆式影響。

　　而在當(dāng)下，這一關(guān)鍵閥門就掌握在云從和總估值超100億元的幾位勁敵手中。

　　一、千億規(guī)模的新藍(lán)海

　　人臉識別金融應(yīng)用，并非指人臉識別技術(shù)本身，而是將人臉識別技術(shù)通過不同的解決方案設(shè)計及其它技術(shù)疊加，解決金融行業(yè)各種業(yè)務(wù)場景下的實際需求。具體而言，人臉識別技術(shù)多以特定的場景為基礎(chǔ)，通過一定的設(shè)計、集成、生產(chǎn)等工業(yè)手段，將不同的人臉識別環(huán)節(jié)進(jìn)行重新組合、排列，最終輸出符合金融行業(yè)需求的產(chǎn)品。

　　根據(jù)資料顯示，中國擁有6大國有銀行(中農(nóng)工建交郵)，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2265家農(nóng)村信用社，4家金融資產(chǎn)管理公司，40家外資法人金融機(jī)構(gòu)，66家信托公司，127家企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司，18家金融租賃公司。4家貨幣經(jīng)紀(jì)公司，14家汽車金融公司，4家消費(fèi)金融公司，635家村鎮(zhèn)銀行，10家貸款公司以及46家農(nóng)村資金互助社；

國內(nèi)人臉識別銀行業(yè)務(wù)規(guī)模分析

　　云從科技相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前云從在成立兩年的時間里，已經(jīng)與3家國有大行總行、2家股份制銀行、60多個中小銀行、城商行與村鎮(zhèn)銀行建立合作。

　　以合作數(shù)量來計算，云從單是在一次性私有云部署便能收入數(shù)億元，然而大頭還在網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)具改造，國有大行與全國性股份制銀行每家都分別有數(shù)萬及數(shù)千個網(wǎng)點(diǎn)，以智慧網(wǎng)點(diǎn)30%的改造率和自助機(jī)具存量60%的改造率及增量，如果能順利完成改造，這一塊能為云從帶來上百億元的收入。

　　二、你以為大勢所趨，其實未來已來

　　從整個市場體量來分析，目前人臉識別行業(yè)在銀行主要是通過私有云部署及機(jī)具、網(wǎng)點(diǎn)改造收費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融及保險主要通過混合云調(diào)用收費(fèi)。

　　相關(guān)分析人士介紹，目前以云從為代表的計算機(jī)視覺企業(yè)介入銀行業(yè)務(wù)主要有以下流程：

　　打開銀行市場的第一步是私有云部署。

　　這一塊通常費(fèi)用為數(shù)百萬元，后續(xù)根據(jù)業(yè)務(wù)接入增加費(fèi)用，比如接入手機(jī)端收費(fèi)數(shù)十萬元。然后每年定期收取比例維護(hù)費(fèi)用。國內(nèi)上千家銀行與信用社的市場體量在百億元人民幣左右。

　　第二步是深挖需求，實施機(jī)具與網(wǎng)點(diǎn)改造。

　　智慧網(wǎng)點(diǎn)改造以中國農(nóng)業(yè)銀行和中國建設(shè)銀行廣東分行的校園e銀行為推進(jìn)藍(lán)本，圍繞人臉識別等一系列人工智能技術(shù)，設(shè)計刷臉購物、互動娛樂、自動柜員機(jī)等產(chǎn)品方案，最終實現(xiàn)無人值守，更具備互動性高，用戶體驗好，縮短業(yè)務(wù)流程及全天營業(yè)等優(yōu)勢。

　　智慧網(wǎng)點(diǎn)改造預(yù)算通常在數(shù)百萬元，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)量超過20萬。各類機(jī)具存量則在百萬臺以上，即使以智慧網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)具改造以一定比例推進(jìn)，仍然是一個千億級別的巨大市場。

　　第三步是沉浸行業(yè)，以人臉為數(shù)據(jù)入口提升服務(wù)。

　　在使用人臉識別技術(shù)后，人臉作為天然的數(shù)據(jù)入口在金融行業(yè)內(nèi)部沉淀了大量數(shù)據(jù)。將這些人臉數(shù)據(jù)結(jié)合大數(shù)據(jù)，不僅可以實現(xiàn)征信實時監(jiān)測，還可以通過VIP迎賓與精準(zhǔn)營銷等服務(wù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、極大的提升用戶體驗。

　　當(dāng)無人值守網(wǎng)點(diǎn)完全落地并與這一塊融合之后，顯然會迸發(fā)出巨大的能量，通過每一路攝像機(jī)的安裝與每一個網(wǎng)點(diǎn)的改造，銀行業(yè)完全有可能將觸角瘋狂的伸向世界各地。

　　金融行業(yè)其它領(lǐng)域

　　2016年底，麥肯錫咨詢公司公布的一份報告顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)超過5億，人臉識別聯(lián)網(wǎng)鑒身也成為一門“大生意”，支付寶、，據(jù)透露，云從已累計提供2億人次的聯(lián)網(wǎng)鑒身服務(wù)，客戶包括消費(fèi)金融，P2P，小額貸款，保險等領(lǐng)域。

　　當(dāng)然，這一塊的需求尚未深度挖掘，隨著“玩家”的增多，最終金融行業(yè)的大量需求將被釋放，與銀行業(yè)的“井噴“形成互相輝映的效果。

　　三、外行看熱鬧 內(nèi)行看門道

　　為呈現(xiàn)一個更加具象的市場，筆者集中梳理了在人臉識別領(lǐng)域號稱“四個獨(dú)角獸”的云從、曠視、商湯、依圖在金融領(lǐng)域的典型案例。

人臉識別代表企業(yè)及其金融典型案例

　　從實際落地的應(yīng)用看來，“后起之秀”云從科技在銀行業(yè)特別是國有大行有著極大的優(yōu)勢，這種情況讓筆者十分感興趣，云從是如何在如此短時間內(nèi)占據(jù)B端行業(yè)的優(yōu)勢。

　　對于一個曾經(jīng)視“人工智能”為笑話的人，突然間發(fā)現(xiàn)，AI已經(jīng)侵入到音樂、新聞甚至銀行等自己生活的各個領(lǐng)域，內(nèi)心多少有些驚訝和恐慌。不過，人工智能的更大價值還在于了解之后為人類所用。

　　“我個人偏向中性的認(rèn)知，在金融行業(yè)的確能夠取代一部分人力，但只是冗余的、低技術(shù)門檻的人力”，云從科技品宣部總監(jiān)徐超認(rèn)為。

　　在與云從投資人的交流中，他認(rèn)為云從能在銀行業(yè)快速擴(kuò)張主要主要依靠三個方面，總結(jié)起來就是“戰(zhàn)略堅準(zhǔn)，頂層創(chuàng)新”：

　　1)第一點(diǎn)，開始就明確了集中人力與資源只做計算機(jī)視覺中足夠商業(yè)化的人臉識別與利潤足夠高的B端，使得云從能夠深度沉浸行業(yè)，解決客戶實際問題，也能使戰(zhàn)略高度集中，快速執(zhí)行；

　　2)第二點(diǎn)，打造全產(chǎn)業(yè)鏈，放棄以技術(shù)打市場的輕資產(chǎn)模式，從技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品集成到售后服務(wù)直連客戶，實現(xiàn)快速響應(yīng)，效果優(yōu)先；

　　3)第三點(diǎn)，在融資上只接受內(nèi)資資本進(jìn)入，舍棄了高估值與海外上市，這樣得以進(jìn)入銀行、公安等國家重點(diǎn)核心行業(yè)的頂層設(shè)計，目前，云從分別與公安部、四大銀行、民航總局建立聯(lián)合實驗室，推動人工智能產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的建立，成為唯一同時制定國標(biāo)、部標(biāo)、行標(biāo)的人工智能企業(yè)。

　　事實上，通過對云從路徑的梳理，發(fā)現(xiàn)它最開始在銀行業(yè)走得并不順利，在工商銀行的失利，讓當(dāng)時“眼高手低”的云從不得不回頭尋求西安銀行、重慶銀行等城商行與中小銀行的合作，積攢經(jīng)驗與產(chǎn)品，最終在半年的時間里快速實現(xiàn)厚積薄發(fā)。

　　四、商業(yè)價值所在：“多、快、好、省“

　　技術(shù)落地的最終訴求來自產(chǎn)業(yè)所向和商業(yè)價值。“多、快、好、省”，是銀行從業(yè)人員對于人臉識別技術(shù)紅利的提煉。

　　他并未給出人臉識別準(zhǔn)確的產(chǎn)出效益比。“一般來說，以往人工比對及復(fù)印證件處理需要1-3分鐘，而機(jī)器會縮短到2-5秒”。實際上，人臉識別的成效容易量化，基于其服務(wù)的用戶數(shù)量，以量化成普通人力的規(guī)模。其核心的“快”，包含兩個層面，一是響應(yīng)速度，人臉識別平均可達(dá)到2秒；二是分發(fā)速度快，與后臺無縫銜接，縮短至各平臺中間流程。

　　在人力成本越來越高的金融業(yè)，24小時營業(yè)的無人值守網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)然吸引力更大。“例如自動柜員機(jī)和智能ATM，可以提高績效和產(chǎn)出，減少其人力成本”，從業(yè)人士介紹，機(jī)器可以24小時在線，而人工還需要輪班和調(diào)休。

　　并且，在競爭愈發(fā)激烈的金融市場，通過人工智能技術(shù)提高大數(shù)據(jù)分析能力、增強(qiáng)精準(zhǔn)度、提高用戶黏度和培育品牌忠誠度，成為各個企業(yè)與機(jī)構(gòu)共同關(guān)注的課題，而人臉識別則恰恰作為數(shù)據(jù)入口解決了生物數(shù)據(jù)問題，在與消費(fèi)行為、習(xí)慣等數(shù)據(jù)進(jìn)行協(xié)同分析后，將會產(chǎn)生更為全面與真實的征信信息，也可以為高凈值人群提供更精準(zhǔn)、更尊崇的服務(wù)。

　　五、金融之外 更大的 “蛋糕”

　　利用人臉識別的工作思路：人臉檢測、人臉抓取、特征提取、屬性分析、人臉比對，需要人臉的檢測和比對的領(lǐng)域，均具備可遷移的想象空間，如安防、機(jī)場、商業(yè)等領(lǐng)域。

　　“安防行業(yè)是預(yù)算比較多的”，業(yè)內(nèi)資深人士分析，并提供值得借鑒的方向思路。安防需求多而龐雜，當(dāng)下盛行的人臉識別娛樂應(yīng)用無需過多操心而言，但監(jiān)控視頻仍然需要花大量人力在審查上，更多的精力花費(fèi)在人工復(fù)審。

　　單純的機(jī)器審查會過濾掉一些很有價值的線索。以云從為例，他們建立了一個人臉大數(shù)據(jù)作戰(zhàn)平臺，計算機(jī)在抓取人臉的時候同時建立標(biāo)簽與大數(shù)據(jù)，“可以追蹤一個人長時間的軌跡，通過多維度分析，實現(xiàn)‘打’、‘防’、‘管’、‘控’”。

　　在你一次不經(jīng)意的取款、路過和登機(jī)，人臉信息很有可能就不再有人眼核查，而是機(jī)敏、不知疲倦的人工智能產(chǎn)物。如果不是這次調(diào)查和數(shù)據(jù)收集，筆者也不會意識到人臉識別產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與落地速度會如此之快。這一切，正在悄無聲息地發(fā)生在你我身邊。

　　當(dāng)機(jī)器人和人工智能不再依附于具象的實體，而是以一種虛擬手段侵入人類生活時，將變得更加莫測和不可控。同時，也是人類以一種更加理智和客觀的態(tài)度地審視技術(shù)革命的契機(jī)。

　　無論是日本的類人機(jī)器人路線，還是中美的無固定形態(tài)人工智能路線，回到技術(shù)應(yīng)用前景，在PR和業(yè)務(wù)落地之間，技術(shù)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)新秀必須要平衡。

　　可以發(fā)現(xiàn)，人臉識別已經(jīng)成為BAT與?？档染揞^的下一個重要戰(zhàn)場。

　　一項由技術(shù)驅(qū)動的、更為核心的業(yè)務(wù)比拼正在激烈發(fā)生。

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