還在糾結(jié)人工客服還是AI（人工智能）客服？人工智能對于金融領(lǐng)域的滲透可不是僅此而已，從客戶服務(wù)到風(fēng)險控制，再到資產(chǎn)配置，人工智能正以普通老百姓難以想象的速度和“套路”滲透金融領(lǐng)域。

　　分析人士認為，金融行業(yè)利潤率高，數(shù)據(jù)相對有結(jié)構(gòu)，且定義比較垂直、明確，可能成為人工智能發(fā)展最先顛覆的領(lǐng)域。《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃的通知》提出，到2030年中國人工智能產(chǎn)業(yè)競爭力將達到國際領(lǐng)先水平，人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過1萬億元，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過10萬億元。

　　最近兩年內(nèi)，金融機構(gòu)加速在人工智能等金融科技領(lǐng)域的“跑馬圈地”，相信最終目的絕不僅僅只是為了提升效率，在激烈的同業(yè)競爭中殺出重圍或許才是各家心中的愿景。

　　被替代的不僅是銀行柜員

　　人工智能真的會成為金融機構(gòu)“超車”的法寶嗎？實際上，在這個問題之前，不少銀行高管被問到最多的問題是，“人工智能來了，有多少銀行柜員會下崗？”

　　中國證券報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行高管對這個問題諱莫如深，但對于人工智能產(chǎn)品的應(yīng)用卻毫不含糊。AI客服早已不是新鮮物件，銀行網(wǎng)點咨詢機器人、風(fēng)控智能算法等都在逐漸普及。

　　IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部認知與分析服務(wù)總監(jiān)賴開文透露，目前，IBM已經(jīng)在銀行做了三類機器人：銀行網(wǎng)點迎賓機器人、服務(wù)機器人、咨詢機器人。他說：“機器人能幫員工解決一些重復(fù)繁瑣的日常工作，有助于提升銀行人力資源效率，解放更多相關(guān)崗位員工從事其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新、讓其把專注力集中在對不確定性因素的把握和判斷上。”

　　銀行業(yè)內(nèi)人士對中國證券報記者表示，隨著人工智能技術(shù)的更新迭代，銀行業(yè)已開始將人工智能從金融業(yè)前端引入后端，之前相對棘手的信息安全、風(fēng)控反欺詐、資產(chǎn)管理等方面已經(jīng)開始試水人工智能。

　　在廣發(fā)銀行副行長王兵看來，隨著人工智能時代的來臨，銀行作為一個整體機構(gòu)，圍繞以客戶為中心提供綜合金融服務(wù)，信息越豐富越全面，產(chǎn)生的效果越為明顯。從這點出發(fā)，銀行應(yīng)該具備集中統(tǒng)一的智慧中樞，為從業(yè)人員開展各類業(yè)務(wù)提供智能化的指導(dǎo)或決策。因此，綜合人工智能各項技術(shù)，打造銀行金融大腦將是應(yīng)對人工智能時代到來的最佳方法。

　　上海交通大學(xué)教授、歐洲科學(xué)院院士徐雷認為，人工智能在金融領(lǐng)域主要有智能投顧、智能客服、安防監(jiān)控，以及金融監(jiān)管等四個主要應(yīng)用方向。他表示：“現(xiàn)在美國的很多公司在金融方面已經(jīng)開始有了一些動作，包括花旗銀行、高盛集團等，在自動交易、理財、風(fēng)險管理以及智能客服上都有應(yīng)用。此外，納斯達克也在利用人工智能進行金融管理，監(jiān)測違規(guī)動作等。”

　　不難預(yù)計，隨著人工智能在金融銀行領(lǐng)域的加速滲透，未來被替代的絕不僅僅只是銀行柜員。

　　新金融機構(gòu)先發(fā)優(yōu)勢明顯

　　對于人工智能等金融科技的應(yīng)用，國內(nèi)幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭無疑具有先發(fā)優(yōu)勢。以阿里系的螞蟻金服為例，其運用大數(shù)據(jù)技術(shù)打造了全方位的運營和產(chǎn)品體系：一是打造了螞蟻智能客服，大規(guī)模替代了人工，提升了響應(yīng)速度和準確度；二是打造螞蟻安全大腦，通過風(fēng)險分析網(wǎng)絡(luò)和決策中樞，對交易風(fēng)險進行控制；三是打造基于大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)的螞蟻微貸產(chǎn)品，解決小微企業(yè)和個人快速授信的問題。

　　中國證券報記者發(fā)現(xiàn)，人工智能被一些期望“彎道超車”的新型金融機構(gòu)寄予厚望。

　　“我們現(xiàn)在的技術(shù)能做到讓客戶分不清楚是人工客服還是AI客服。這中間的切換很流暢，且?guī)缀鯖]有瑕疵，在提升服務(wù)效率的同時大大節(jié)省了運營成本。另外，我們自己研發(fā)的模型和算法在反欺詐方面的應(yīng)用也領(lǐng)先于同行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)。”小雨點網(wǎng)貸CEO林堅諾頗為自信地表示。

　　小雨點網(wǎng)貸CTO王凱寧告訴中國證券報記者，人工智能在互聯(lián)網(wǎng)小貸方面的應(yīng)用將使得傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務(wù)從銷售到風(fēng)控、審貸、放貸、催收的工作人員大量減少。傳統(tǒng)模式下業(yè)務(wù)量的增長與工作人員的增長是接近線性的關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與人工智能的結(jié)合下，業(yè)務(wù)量的增長與工作人員的增長是接近指數(shù)的關(guān)系。所以，在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與人工智能的結(jié)合是“指數(shù)型技術(shù)”。

　　借用人工智能原理，樂信自主研發(fā)了一套“鷹眼”智能風(fēng)控引擎。通過一系列規(guī)則和算法，“鷹眼”可以秒級完成對訂單的自動化審核，還可以狙擊有組織的欺詐行為。“鷹眼”引擎目前擁有6000多個風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，日處理訂單量達到30萬筆，可以對分期樂商城98%的訂單作出自動審核處理，最快3秒鐘反饋結(jié)果。

　　值得注意的是，除了基礎(chǔ)的風(fēng)控、征信等后臺業(yè)務(wù)，新型金融機構(gòu)早早試水，把人工智能推向了理財投資、資產(chǎn)配置這類前端業(yè)務(wù)。易觀咨詢發(fā)布了中國首份《人工智能理財市場專題分析》預(yù)計，到2020年，中國人工智能理財規(guī)模將達到5.22萬億元。

　　宜信財富推出其智能投顧產(chǎn)品一年來，投資產(chǎn)品月增長率達到33.6%，續(xù)投率52.2%，資金續(xù)投增長268%。宜信財富創(chuàng)始人唐寧表示：“智能投顧服務(wù)的對象主要是中產(chǎn)階層、大眾富裕階層。這類群體難以在金融機構(gòu)獲得更專業(yè)的人工服務(wù)，而智能投顧則是用大數(shù)據(jù)、機器算法這樣的方式，把金融與科技結(jié)合起來，創(chuàng)新解決這類人群的資產(chǎn)配置需求。”

　　在螞蟻財富平臺上，機器人安娜號稱財富社區(qū)“一號女神”，每天回答網(wǎng)友1000多個理財、經(jīng)濟等問題，滿意率高達93%。螞蟻財富人工智能負責(zé)人余鵬告訴記者，安娜“學(xué)習(xí)”了金融知識、經(jīng)濟報告、貨幣政策、社會事件等，通過算法推演出變化趨勢和概率，然后形成建議反饋給理財用戶。

　　中國能否再次“走在前頭”

　　部分業(yè)內(nèi)人士樂觀地表示，繼互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”、P2P之后，這一次，中國在人工智能的金融應(yīng)用方面又將走在前頭。

　　但現(xiàn)實或許不盡如人意。前不久，“某國有大行信用卡將所有樂視員工信用卡額度清零”的新聞被炒得沸沸揚揚。隨后，該行解釋稱主要是因為該行新上線了“新一代”核心系統(tǒng)。在風(fēng)險防控系統(tǒng)智能化轉(zhuǎn)型后，因為識別到樂視公司的風(fēng)險可能會影響員工收入，進而影響信用卡還款能力后，系統(tǒng)便作出了此調(diào)整。

　　風(fēng)波雖過，卻引人深思：在目前的金融市場環(huán)境下，對于人工智能應(yīng)用采取“大干快上”是否可??？

　　小雨點網(wǎng)貸CRO陳紹林認為，要將人工智能有效地應(yīng)用于風(fēng)控，需要具備幾個關(guān)鍵條件：專業(yè)的人才團隊，海量、多維度的客戶數(shù)據(jù)，以技術(shù)、數(shù)據(jù)為核心的企業(yè)架構(gòu)。而這幾個條件，是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司、中小銀行所不具備的。

　　不少專業(yè)人士認為，基于深度學(xué)習(xí)的人工智能將會創(chuàng)造更多價值是發(fā)展趨勢，它能為人類服務(wù)甚至取代某些工作，但用戶不應(yīng)過度依賴人工智能，仍要掌握安全主動權(quán)，做好保護措施，通過技術(shù)、服務(wù)和管理相互配合的方式，形成共同遵循的安全規(guī)范，營造保障人工智能健康發(fā)展的可信環(huán)境。

　　王兵稱，在可預(yù)見的將來，隨著人工智能的發(fā)展，將有越來越多的自主交易發(fā)生。這些交易處理的算法和模型很大程度依賴海量數(shù)據(jù)的收集和分析，同時以很高的速度和巨大的數(shù)量級在運行，如何對數(shù)據(jù)信息辨別、篩選和擬合，進而不斷完善算法模型并使得人工智能保持可控則顯得異常重要。因為一旦算法或模型出現(xiàn)錯誤或漏洞，很可能給客戶造成不可挽回的損失，甚至?xí)φ麄€金融市場的穩(wěn)定帶來巨大沖擊，建議同業(yè)及監(jiān)管機構(gòu)針對人工智能特點，研究完善金融市場交易規(guī)則。

　　畢馬威中國銀行業(yè)主管合伙人王立鵬表示，對于商業(yè)銀行來說，應(yīng)用新科技需要一個過程，但不會特別快。在此過程中，也可能面臨風(fēng)險，這就需要多方努力，比如西方國家強調(diào)監(jiān)管沙盒模式，在可控模式下最大程度鼓勵創(chuàng)新。

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