銀行理財目前已成為普通百姓投資理財?shù)闹饕绞街?，但由于銷售誤導(dǎo)、風(fēng)險提示不足等問題，銀行理財也隨即成為消費者投訴的高發(fā)地。為此，近日銀監(jiān)會下發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)實施專區(qū)“雙錄”，即設(shè)立理財產(chǎn)品銷售專區(qū)，并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。這一新規(guī)將從今年10月20日開始全面施行。專家認為，此舉有利于規(guī)范銀行的理財銷售行為，有利于保護消費者合法權(quán)益，同時也有利于厘清銀行與消費者的責(zé)任。

　　不少地區(qū)已先行先試

　　“新政對我們影響不大，但我們會按照銀監(jiān)會這次發(fā)文進一步積極落實‘雙錄’方面的政策要求。”浙商銀行上海分行相關(guān)人士對記者表示。據(jù)悉，該行網(wǎng)點多年前就已執(zhí)行專區(qū)“雙錄”。

　　據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解，上海的“雙錄”工作從4年前即開始先行先試，目前已實現(xiàn)全覆蓋。下一步，上海將根據(jù)銀監(jiān)會新規(guī)，推進產(chǎn)品查詢平臺等的建設(shè)。此外，北京、廣東、江西等省市2015年也都開展了“雙錄”試點工作。

　　不過，記者注意到，此前試點“雙錄”的銀行在具體執(zhí)行中也有打折扣的情況，這也是監(jiān)管層此次出臺新規(guī)細則的原因之一。“銷售專區(qū)‘雙錄’工作在實踐中也遇到一些新問題。”銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人此前表示。

　　據(jù)了解，實踐中，一些客戶經(jīng)理或多或少嫌“雙錄”繁瑣；還有些大客戶在購買理財產(chǎn)品時不想讓太多人知道，不愿意留下語音影像資料；更有甚者，部分網(wǎng)點的“雙錄”工作仍在走形式。

　　根據(jù)此次新規(guī)，銀行銷售理財產(chǎn)品要設(shè)立銷售專區(qū)，并在專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)進行錄音錄像。也就是說，投資者去銀行購買理財產(chǎn)品，必須在理財專區(qū)購買，而不能直接在銀行柜臺購買，如果銀行網(wǎng)點面積有限，需要設(shè)立專門的理財銷售柜臺。

　　“也就是說，理財業(yè)務(wù)必須和存款等其他業(yè)務(wù)分開來辦，包括銀行自有及代銷的基金、保險、信托等理財產(chǎn)品，但銀行代銷的國債和貴金屬可根據(jù)情況自行決定是否納入‘雙錄’，基本上能涵蓋銀行銷售的大部分理財產(chǎn)品。”融360銀行業(yè)分析師劉銀平表示。

　　“為維護您的合法權(quán)益，根據(jù)監(jiān)管要求，我們將對整個銷售過程進行錄音錄像，感謝您的配合。”記者在上海市中心的一家交通銀行理財產(chǎn)品銷售專區(qū)中看到，客戶一坐下，客戶經(jīng)理就會首先念出上述這段話。專區(qū)內(nèi)，攝像頭格外醒目。

　　值得關(guān)注的是，在產(chǎn)品管理方面，新規(guī)要求各家銀行建立統(tǒng)一的產(chǎn)品信息查詢平臺，并由專門部門負責(zé)平臺的信息錄入及管理工作，凡未在平臺上收錄的產(chǎn)品，一律不得銷售。在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在自助終端等電子設(shè)備上對產(chǎn)品風(fēng)險信息進行充分披露，同時還應(yīng)提示消費者如有銷售人員介入進行營銷推介，則應(yīng)停止自助終端購買操作，轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購買。嚴(yán)禁銷售人員在自助終端等電子設(shè)備上代客操作購買產(chǎn)品。

　　誤導(dǎo)、私售不鮮見

　　近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)自營理財及代理銷售業(yè)務(wù)發(fā)展較快，產(chǎn)品種類逐步增多，規(guī)模不斷擴大。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，銀行理財發(fā)行機構(gòu)已增加至523家，銀行理財產(chǎn)品余額29.05萬億元，同比增長23.63%。從資金來源來看，2016年個人投資者仍是銀行理財產(chǎn)品的投資主體。此外，2016年銀行理財踐行普惠金融，為投資者實現(xiàn)投資收益9772.7億元，同比增加了1121.7億元，增幅12.97%。

　　與此同時，部分金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)了誤導(dǎo)銷售、私自銷售產(chǎn)品、存款變保險理財?shù)葐栴}，消費者相關(guān)合法權(quán)益遭到侵害的案例并不鮮見。

　　作為銀行業(yè)亂象中最為突出的領(lǐng)域之一，銀監(jiān)會一直在加大對理財業(yè)務(wù)的整治。今年7月，上海銀監(jiān)局共對民生銀行、江蘇銀行、寧波銀行三名員工做出頂格監(jiān)管處罰。三人因涉嫌私售非本行產(chǎn)品或者推薦未經(jīng)總行批準(zhǔn)的私募產(chǎn)品，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，被禁止從事銀行業(yè)工作終身。

　　“飛單”事件近年頻出，而“飛單”行為往往在產(chǎn)品不能按期兌付，甚至出現(xiàn)本金虧損時才得以暴露，等投資者發(fā)現(xiàn)“李逵”變“李鬼”往往為時已晚，求告無門。在業(yè)內(nèi)人士看來，“雙錄”可以加強銀行理財產(chǎn)品的全過程管理，更好地治理銷售誤導(dǎo)等問題，也有利于提高消費者的風(fēng)險意識。

　　有助保障投資者權(quán)益

　　銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，專區(qū)“雙錄”以技術(shù)手段增強了對銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售行為的硬性約束，強化了其信息披露義務(wù)，有利于從源頭上規(guī)范銷售行為。

　　以上海為例，率先實行“雙錄”后，2016年上海銀監(jiān)局收到理財、代銷類投訴舉報事項同比減少55%，消費者權(quán)益得到了有效保護。

　　“銀行實施‘雙錄’后，銀行員工的一言一行都會被納入監(jiān)控中，在售賣代銷產(chǎn)品時要清楚告知投資者產(chǎn)品的屬性及風(fēng)險，而投資者在購買此類產(chǎn)品之前也會知道自己購買的是什么樣的產(chǎn)品，因此未來存款變保險及理財‘飛單’事件發(fā)生的概率會降低很多。”劉銀平稱。

　　中國工商銀行個人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理任西明指出，從銀行角度來說，“雙錄”工作形成了統(tǒng)一的銷售與操作流程，規(guī)范的營銷話術(shù)，有利于防范誤導(dǎo)銷售，從而提升客戶服務(wù)質(zhì)量。從消費者角度來說，“雙錄”工作可以讓消費者更清楚地了解產(chǎn)品的發(fā)行主體、收益水平、風(fēng)險屬性等內(nèi)容，準(zhǔn)確識別所購買的是銀行自行發(fā)行的還是代銷產(chǎn)品，是保本型還是非保本型，是有固定收益的還是沒有固定收益的，從而真正做到信息對稱、自主選擇、風(fēng)險自負。

　　中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長、博士生導(dǎo)師李愛君認為，“雙錄”是監(jiān)管機構(gòu)實現(xiàn)技術(shù)監(jiān)管的一種方式，也是實現(xiàn)行為監(jiān)管的一種方式。這種方式降低了監(jiān)管成本，提高了監(jiān)管效率，能夠?qū)崿F(xiàn)在公平的前提下“買者自負”，而買者自負的前提條件是賣者盡責(zé)。此外，“雙錄”還實現(xiàn)了理財及代銷的銷售環(huán)節(jié)監(jiān)管無真空，有效保護了消費者的知情權(quán)。

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