嚴(yán)查消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)

　　去年9·30樓市調(diào)控以來(lái)，限購(gòu)限貸等政策相繼推出。從資金端來(lái)看，監(jiān)管層主要通過(guò)提高首付比例、控制房貸額度、嚴(yán)格審查購(gòu)房資格等手段抑制炒房需求。從官方數(shù)據(jù)來(lái)看，按揭貸款得到控制。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，今年1-7月月均新增居民中長(zhǎng)期貸款（主要是按揭貸款）4677億，相比去年下半年減少500億；新增居民中長(zhǎng)期貸款占新增貸款的比重（月均）為39%，相比去年下半年下降26個(gè)百分點(diǎn)。 不過(guò)，今年1-7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬(wàn)億，累計(jì)同比多增7137億。分析認(rèn)為，部分消費(fèi)貸以及信用卡借款用于支付購(gòu)房款，從而曲線流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，擾亂了房地產(chǎn)金融調(diào)控工作。 這一現(xiàn)象已引起監(jiān)管部門的重視。近期北京、深圳、江蘇等地下發(fā)文件，要求嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象并予以糾正。那么，在這一調(diào)控措施下，商業(yè)銀行新增的消費(fèi)貸會(huì)如何處理？存量的違規(guī)消費(fèi)貸如何糾正，面臨怎樣的難題？從去年的首付貸到現(xiàn)在的消費(fèi)貸，資金不斷流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的邏輯是什么？

　　導(dǎo)讀

　　華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士張洋表示，客戶想把消費(fèi)貸額度套現(xiàn)，可以找相關(guān)的企業(yè)，給企業(yè)一定的返點(diǎn)并繳納稅點(diǎn)。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，錢在銀行監(jiān)控下每一個(gè)步驟都是沒(méi)有問(wèn)題的，但實(shí)際上確實(shí)繞開(kāi)了監(jiān)控，投入了其他地方。近年因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)火爆，可能很多資金就流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，近期江蘇、北京、深圳三地銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文，提示轄內(nèi)銀行個(gè)人其他消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，并要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　三地下達(dá)的通知明確嚴(yán)查消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)，并就銀行的風(fēng)險(xiǎn)自查和業(yè)務(wù)落實(shí)明確了落實(shí)細(xì)節(jié)，但銀行的具體落地方式和后續(xù)將產(chǎn)生怎樣的連鎖反應(yīng)還待觀察。

　　今年以來(lái)，信貸市場(chǎng)迎來(lái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型：2017年1-7月居民新增中長(zhǎng)期貸款增速放緩，但短期消費(fèi)貸款卻迎來(lái)了爆發(fā)性增長(zhǎng)。2017年前7個(gè)月居民短期消費(fèi)貸新增額達(dá)1.06萬(wàn)億，累計(jì)同比多增7137億，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億。

　　不少分析人士和業(yè)務(wù)人士指出，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長(zhǎng)可能與地產(chǎn)銷售密不可分。雖然消費(fèi)貸用做房貸為政策明令禁止，銀行也有較為嚴(yán)格的風(fēng)控手段，但從結(jié)果上看依然存在“漏網(wǎng)之魚(yú)”，消費(fèi)貸依然或多或少流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　銀行貸后監(jiān)控確存“盲點(diǎn)”

　　華南某股份行信貸業(yè)務(wù)人士張洋（化名）對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，首先要明確消費(fèi)貸款的類別分為抵押貸款和信用貸款，純信用額度上限一般為30萬(wàn)，30萬(wàn)以上大額都需要抵押。類別不同，放款方式與貸后管理方式也有不同。

　　張洋表示，銀行普遍的做法是：對(duì)于30萬(wàn)以上的抵押貸款，銀行放款要求只能刷卡或委托支付使用，每個(gè)銀行自己的系統(tǒng)可以監(jiān)控到每一筆與該銀行卡有關(guān)的交易動(dòng)向，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)立馬收貸。而30萬(wàn)以下的信用貸款用戶可以選擇提款，但會(huì)提出額外要求，如在申請(qǐng)時(shí)明確貸款用途，并提供后續(xù)消費(fèi)小票供貸后檢查。一旦出現(xiàn)實(shí)際用途與申請(qǐng)用途不符的情況，銀行也會(huì)啟動(dòng)系統(tǒng)追查資金流向，如果違反監(jiān)管流入房地產(chǎn)市場(chǎng)也會(huì)收貸。

　　“但實(shí)際操作上，消費(fèi)者很多還是‘上有政策，下有對(duì)策’?？蛻粝氚奄J款額度套成現(xiàn)金，可以找相關(guān)的企業(yè)，給企業(yè)一定的返點(diǎn)并繳納稅點(diǎn)。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)只需要幫忙收一下錢就有額外的收入，因此不少企業(yè)愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并開(kāi)展類似‘附加’業(yè)務(wù)的。這種操作下銀行系統(tǒng)監(jiān)控的每一筆資金都是合法合規(guī)并有明確用途的，錢在銀行監(jiān)控下每一個(gè)步驟都是沒(méi)有問(wèn)題的，但實(shí)際上確實(shí)繞開(kāi)了監(jiān)控，投入了其他地方，近年因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)火爆，可能很多資金就流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)。”張洋告訴記者。

　　張洋還指出，如果要完全保證每一筆消費(fèi)貸款確實(shí)落地，需要銀行完全跟進(jìn)，進(jìn)而耗費(fèi)大量的人力、時(shí)間、財(cái)力，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是很不現(xiàn)實(shí)的。而且即使要加強(qiáng)每一筆貸款的監(jiān)管也并不容易。以裝修貸款為例，有些房子是期房，一兩年后交房，裝修入住又要至少半年，加上放款周期可能還要兩三個(gè)月，整個(gè)監(jiān)控流程可能長(zhǎng)達(dá)兩三年，這對(duì)銀行的監(jiān)控難度又是更大的考驗(yàn)。

　　某大行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，最源頭的把控應(yīng)該在貸款源頭，雖然監(jiān)管有明確要求什么用途的貸款必須用到相應(yīng)的地方，銀行也可以按照監(jiān)管要求在各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行把關(guān)，但是依然很難確?？蛻糍J出來(lái)的每一分錢用于那個(gè)方面，這是銀行管理的盲點(diǎn)。

　　存量違規(guī)業(yè)務(wù)處理難題

　　從江蘇、北京、深圳三地對(duì)消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)下達(dá)的通知來(lái)看，細(xì)則并不相同。北京嚴(yán)查個(gè)貸違規(guī)購(gòu)房細(xì)則要求銀行自查對(duì)象為單筆20萬(wàn)以上消費(fèi)貸，并著重關(guān)注房抵貸、短期內(nèi)辦理兩筆及以上消費(fèi)貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項(xiàng)特征。深圳細(xì)則明確將個(gè)人消費(fèi)貸款最長(zhǎng)期限縮短為5年。江蘇細(xì)則則要求各商業(yè)銀行建立大額消費(fèi)信貸投向監(jiān)測(cè)機(jī)制，按月向人行和銀監(jiān)局提交報(bào)告。

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，三地銀行已經(jīng)在積極落實(shí)監(jiān)管要求配合自查，但自查效果難言理想。

　　江蘇某城商行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前已將自查整改報(bào)告反饋給監(jiān)管部門，但是，由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自查難度較大，如果客戶取現(xiàn)，或者多次轉(zhuǎn)賬，或者跨行轉(zhuǎn)賬，貸款行是無(wú)法核查到底的。因此，自查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款占比不高。在他看來(lái)，監(jiān)管更加關(guān)注長(zhǎng)期、大額的消費(fèi)貸款，至于監(jiān)管對(duì)于違規(guī)存量業(yè)務(wù)的處理和增量業(yè)務(wù)會(huì)做何調(diào)整，目前無(wú)法得知。

　　張洋則告訴記者，雖然銀行對(duì)貸款用途的監(jiān)管確實(shí)存在困難，但銀行對(duì)消費(fèi)貸貸款用途把控尺度不一一定程度助長(zhǎng)了2017上半年消費(fèi)貸的爆發(fā)式增長(zhǎng)。有的銀行認(rèn)為一個(gè)項(xiàng)目幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)做了也不會(huì)怎么樣，實(shí)際消費(fèi)貸款的壞賬風(fēng)險(xiǎn)也是很低的，加上收益比較高，可以說(shuō)是多多益善。有的銀行可能把控得比較嚴(yán)，不論數(shù)額多少都按照業(yè)務(wù)類型的標(biāo)準(zhǔn)操作。當(dāng)消費(fèi)者把所有銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行比較的時(shí)候發(fā)現(xiàn)尺度有松有緊，監(jiān)管似乎還存在空間，這給了一些消費(fèi)者錯(cuò)誤的心理預(yù)期，認(rèn)為消費(fèi)貸用于房貸還是有操作空間的。

　　“所以這次監(jiān)管禁令的最重要意義在于，明確了所有銀行對(duì)于消費(fèi)貸業(yè)務(wù)用途必須嚴(yán)格把關(guān)，當(dāng)銀行全部自覺(jué)收緊門檻并且在貸前貸后審查更加嚴(yán)格時(shí)，對(duì)于消費(fèi)貸可以用于購(gòu)買房產(chǎn)的心理預(yù)期就是一個(gè)嚴(yán)厲的打擊，新增業(yè)務(wù)中試圖違規(guī)使用消費(fèi)貸的人將會(huì)大大減少。”張洋稱。

　　而對(duì)于存量業(yè)務(wù)的處理，張洋指出，合同中指明，一旦與監(jiān)管要求不符，銀行有權(quán)馬上收回貸款。所以對(duì)于存量的違規(guī)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，收貸是合理的處理方式。“能夠通過(guò)銀行貸款的客戶本身資質(zhì)比較優(yōu)秀，消費(fèi)貸款一般額度并不太大，對(duì)于符合貸前收入各方面調(diào)查的用戶來(lái)說(shuō)，收貸一般不會(huì)導(dǎo)致其資金鏈斷裂，銀行也不一定要求消費(fèi)者馬上一次性歸還剩余貸款，還是會(huì)給予一定緩沖期，比如合同原定60期的貸款，要求6期內(nèi)還清等。”張洋說(shuō)。

　　對(duì)于消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)“禁令”能夠產(chǎn)生的效應(yīng)，中信證券固收?qǐng)F(tuán)隊(duì)首席分析師明明對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，結(jié)合上半年金融數(shù)據(jù)和草根調(diào)研情況，發(fā)現(xiàn)受到限購(gòu)限貸政策影響，部分居民加杠桿的房地產(chǎn)需求轉(zhuǎn)向消費(fèi)貸。而用短期限、高利率的消費(fèi)貸投機(jī)房地產(chǎn)是非常危險(xiǎn)的投資行為，此時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行限制是必要的，也將對(duì)過(guò)熱的消費(fèi)貸市場(chǎng)起到控制作用。但是出現(xiàn)目前消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)市場(chǎng)的原因比較復(fù)雜，監(jiān)管限制確存難度，只通過(guò)銀行消費(fèi)貸款的監(jiān)管只是一個(gè)方面，還需要配合整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)整體的調(diào)控政策，包括租售同權(quán)、增加土地供給等“組合拳”的方式真正打消房地產(chǎn)投機(jī)的過(guò)熱需求。

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