盡管在半年報(bào)中，上市銀行的凈利增長、資產(chǎn)質(zhì)量均有起色，但在傳統(tǒng)擴(kuò)張模式受限、金融脫媒加劇等因素的作用下，上市銀行營業(yè)收入增長壓力不小，通過轉(zhuǎn)型謀求新的利潤增長點(diǎn)已成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。今年以來，多家銀行尤其是股份制銀行明確了依托金融科技轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，興業(yè)、招商、平安、光大等銀行組建了科技子公司。此外，中國證券報(bào)記者獲悉，部分地方城商行也希望通過設(shè)立創(chuàng)新金融或科技金融專營機(jī)構(gòu)，從金融科技領(lǐng)域中“分一杯羹”，監(jiān)管部門正就此展開可行性研究。

　　傳統(tǒng)營收增長承壓

　　今年監(jiān)管部門嚴(yán)格規(guī)范銀行同業(yè)業(yè)務(wù)，對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)依賴度較高的股份制銀行受影響較大。

　　多位股份制銀行高管坦言，受今年以來監(jiān)管升級(jí)、金融去杠桿等因素影響，上半年股份制銀行的營業(yè)收入增長不佳。半年報(bào)顯示，25家A股上市銀行中，有12家營收負(fù)增長，另有5家增速逼近于零。盡管出現(xiàn)這種情況的部分原因是營改增帶來收入確認(rèn)方式變化，但剔除這一因素后，營收增長不佳仍值得關(guān)注。

　　《中國銀行業(yè)》最新發(fā)布的《中國上市銀行年報(bào)研究（2017）》報(bào)告顯示，去年37家上市銀行營業(yè)收入增速僅為1.35%，下降8.67個(gè)百分點(diǎn)；凈利潤增速為3.65%，增長0.8個(gè)百分點(diǎn)。今年上市銀行營業(yè)收入增長仍面臨較大壓力。同時(shí)，受益于撥備持續(xù)反哺，凈利潤增速快于營業(yè)收入增速的態(tài)勢(shì)將進(jìn)一步凸顯。

　　中信銀行副行長方合英表示，由于金融去杠桿是一個(gè)持續(xù)的過程，預(yù)計(jì)接下來貨幣市場利率中樞仍居高難下，對(duì)商業(yè)銀行營收的影響仍然存在，但會(huì)有所減弱。

　　傳統(tǒng)的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張模式面臨壓力，商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)型。除零售業(yè)務(wù)、小微金融外，金融科技成為上市銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新方向。

　　銀行科技子公司活躍

　　波士頓咨詢公司（BCG）最新發(fā)布的《2017年全球零售銀行業(yè)報(bào)告：加速智能化轉(zhuǎn)型》認(rèn)為，零售銀行業(yè)需要通過不斷創(chuàng)新來保持盈利能力。隨著智能技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，預(yù)計(jì)到2020年智能變革能為零售銀行增加30%的經(jīng)營凈利潤。

　　除啟動(dòng)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)科技在現(xiàn)有業(yè)務(wù)中的應(yīng)用外，不少銀行搶跑“下半場”，興業(yè)、招商、平安、光大等銀行組建了科技子公司。

　　興業(yè)數(shù)金公司目前主要業(yè)務(wù)是金融行業(yè)云服務(wù)。公司打造的金融行業(yè)云服務(wù)品牌“數(shù)金云”能提供人工智能云服務(wù)、區(qū)塊鏈云服務(wù)、備份云服務(wù)、容災(zāi)云服務(wù)、專屬云服務(wù)和金融組件云服務(wù)等六個(gè)品類的基礎(chǔ)云服務(wù)，累計(jì)為330多家銀行合作用戶提供超過400項(xiàng)金融行業(yè)云服務(wù)。興業(yè)數(shù)金執(zhí)行董事兼總裁陳翀表示，未來興業(yè)數(shù)金將實(shí)現(xiàn)一端連接金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、零售客戶，另一端連接金融科技公司及其他合作伙伴，構(gòu)建價(jià)值共贏生態(tài)圈，建立創(chuàng)新引擎，孵化數(shù)字創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　招商銀行也著手打造金融云，其“招銀云創(chuàng)”走定制化路線，金融云不局限于IT服務(wù)，還包括金融業(yè)務(wù)。

　　中信建投銀行業(yè)首席分析師楊榮認(rèn)為，對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，銀行業(yè)務(wù)越來越多地遷移至網(wǎng)絡(luò)。銀行既是云服務(wù)的需求者，也是云服務(wù)的提供者，銀行提供的云服務(wù)除IT支撐外，還有全面的金融服務(wù)方案，這令銀行云服務(wù)的內(nèi)涵更加豐富。以“招銀云創(chuàng)”為例，借助銀行集團(tuán)內(nèi)部的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，金融云業(yè)務(wù)的客戶得到的不僅是“招銀云創(chuàng)”的服務(wù)，還有招商銀行各業(yè)務(wù)條線、各分行、各子公司的全方位服務(wù)。

　　越來越多的商業(yè)銀行將金融科技定位為下半場轉(zhuǎn)型的“核動(dòng)力”，大力推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。

　　陳翀等業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融科技短期內(nèi)的作用是輔助銀行轉(zhuǎn)型，真正給銀行業(yè)績?cè)鲩L帶來貢獻(xiàn)還需一段不短的時(shí)間，并且前期投入巨大。

　　用好創(chuàng)新“雙刃劍”

　　券商分析人士認(rèn)為，對(duì)于金融科技創(chuàng)新，監(jiān)管部門持謹(jǐn)慎支持的態(tài)度，支持銀行和金融科技公司合作，積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，引導(dǎo)包括數(shù)字貨幣、征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展打下技術(shù)根基。以維護(hù)市場公平秩序、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和促進(jìn)金融健康發(fā)展為目標(biāo)，以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展為原則，各方打造互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的新時(shí)代。

　　據(jù)媒體報(bào)道，監(jiān)管部門正就銀行聯(lián)合設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺(tái)，與19家中資銀行溝通。銀監(jiān)會(huì)去年發(fā)布的“十三五”規(guī)劃指出，要積極開展云計(jì)算架構(gòu)規(guī)劃，制定云計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)合建立行業(yè)云平臺(tái)。

　　專家指出，盡管商業(yè)銀行與金融科技的深度融合大勢(shì)已定，但真正用好金融科技創(chuàng)新這把“雙刃劍”仍需時(shí)日。“需要把握好金融科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的適度平衡。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮表示，在金融科技發(fā)展的過程中，一方面要考慮借鑒“監(jiān)管沙箱”、監(jiān)管科技的理念，建立具有包容性的創(chuàng)新管理機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開展應(yīng)用試點(diǎn)、產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)，讓所有金融產(chǎn)品創(chuàng)新“走得動(dòng)、行得通、坐得正”；另一方面，通過審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管的并行互補(bǔ)，行政監(jiān)管和自律管理的有機(jī)結(jié)合，建立金融科技風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的長效監(jiān)管機(jī)制，讓監(jiān)管部門對(duì)金融科技創(chuàng)新“看得到、穿得透、管得住”。

　　對(duì)于金融科技的迅速發(fā)展，光大云付副董事長兼總裁夏令武認(rèn)為，應(yīng)及時(shí)跟蹤并捕捉潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，允許創(chuàng)新試錯(cuò)，明確創(chuàng)新性新金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任主體，鼓勵(lì)大型綜合性持牌金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)集團(tuán)成為金融科技企業(yè)的監(jiān)護(hù)人；推進(jìn)監(jiān)管科技，提升監(jiān)管手段，加強(qiáng)監(jiān)管模式創(chuàng)新，提高監(jiān)管的及時(shí)性和有效性。要利用最新的科技手段來服務(wù)于監(jiān)管和合規(guī)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過接入市場金融科技平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易、行為和溝通的實(shí)時(shí)非干預(yù)性檢測，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)和欺詐，從而促進(jìn)金融科技行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展。

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