“西安奔馳女車(chē)主維權(quán)”一事持續(xù)發(fā)酵，女車(chē)主提到被4S店用各種方法“引誘”使用奔馳金融，被迫交納金融服務(wù)費(fèi)1.5萬(wàn)元……將原本“小眾”的汽車(chē)金融公司推上輿論風(fēng)口浪尖，也迫使汽車(chē)金融行業(yè)直面各界質(zhì)疑。

    幾天時(shí)間內(nèi)，地方市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、銀保監(jiān)會(huì)等火速介入并展開(kāi)調(diào)查。銀保監(jiān)會(huì)非銀部副主任龐雪峰16日對(duì)記者表示，已要求奔馳汽車(chē)金融公司在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)其經(jīng)銷商是否存在類似違法違規(guī)收費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行排查，并進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)經(jīng)銷商的管理，要求經(jīng)銷商不得以為汽車(chē)金融公司提供金融服務(wù)的名義收取費(fèi)用，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。銀保監(jiān)會(huì)再次重申，汽車(chē)金融公司在提供服務(wù)時(shí)收取費(fèi)用應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循公開(kāi)、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，應(yīng)在各類相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置、公司官網(wǎng)等公示收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。

    法律界人士認(rèn)為，4S店沒(méi)有金融展業(yè)資質(zhì)，收取金融服務(wù)費(fèi)缺乏法律依據(jù)，預(yù)計(jì)多部門(mén)調(diào)查結(jié)束后，將迅速啟動(dòng)對(duì)汽車(chē)金融市場(chǎng)亂象的整治。與此同時(shí)，萬(wàn)億級(jí)的中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)要繼續(xù)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，仍有不少短板亟待補(bǔ)上。

    金融服務(wù)費(fèi)被指行業(yè)“毒瘤”

    在媒體曝光的談話錄音里，“西安奔馳女車(chē)主”提到自己有能力全款購(gòu)買(mǎi)這輛車(chē)，但4S店銷售人員卻讓她做奔馳金融貸款，并表示利息低。“付完首付款后，在不知情的情況下被開(kāi)通奔馳金融，還被迫交納服務(wù)費(fèi)1.5萬(wàn)元，對(duì)方還要求把錢(qián)轉(zhuǎn)至一個(gè)私人賬戶，并且沒(méi)有發(fā)票”。而在購(gòu)買(mǎi)金融服務(wù)之前，銷售人員并沒(méi)有向她說(shuō)明還有這項(xiàng)收費(fèi)。

    中國(guó)證券報(bào)記者了解到，此次被曝光的金融服務(wù)費(fèi)并非首例。記者采訪了解到，有類似經(jīng)歷的消費(fèi)者不在少數(shù)，涉及汽車(chē)品牌高中低端都有。“你不做這個(gè)分期，購(gòu)車(chē)價(jià)格就更貴”、“等我付完首付款了，才說(shuō)有購(gòu)買(mǎi)‘金融服務(wù)’的附加條件”……

    近年來(lái)，相關(guān)的投訴與糾紛愈來(lái)愈多。早在2018年初，北京市海淀法院網(wǎng)公布了一篇題為《對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)費(fèi)說(shuō)“不”》的案件快報(bào)，提及了一起判例。海淀區(qū)法院重申：“汽車(chē)銷售公司自行收取金融服務(wù)費(fèi)并無(wú)任何法律依據(jù)，應(yīng)當(dāng)退還。”

    2019年3月，合肥市市場(chǎng)監(jiān)督管理局也曾發(fā)文稱：消費(fèi)者采取分期貸款的方式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，被汽車(chē)銷售公司收取所謂的“金融服務(wù)費(fèi)”既不合理也不合法。特別是一些汽車(chē)銷售公司在已獲得金融公司勞務(wù)報(bào)酬的情況下向消費(fèi)者隱瞞，重復(fù)收取所謂的“金融服務(wù)費(fèi)”，已經(jīng)侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)。

    我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》嚴(yán)格保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)，明確規(guī)定“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”、“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利”?！镀?chē)銷售管理辦法》也規(guī)定：“經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以適當(dāng)形式明示銷售汽車(chē)、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格和各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得在標(biāo)價(jià)之外加價(jià)銷售或收取額外費(fèi)用”。國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、證券業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)以及其他從事金融或與金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱“金融機(jī)構(gòu)”）應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、誠(chéng)實(shí)守信等原則，充分尊重并自覺(jué)保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

    原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳此前在《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)解決當(dāng)前群眾關(guān)切問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)相關(guān)辦法和監(jiān)管規(guī)定，通過(guò)完善業(yè)務(wù)流程、改進(jìn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能以及加強(qiáng)前臺(tái)工作人員培訓(xùn)等措施，保證在向消費(fèi)者提供服務(wù)前，事先告知收費(fèi)與否及各個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)的計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（包括減免優(yōu)惠政策）和收費(fèi)金額，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

    蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧表示：“目前的行情下，一般是收取貸款金額的3到4個(gè)百分點(diǎn)的金融服務(wù)費(fèi)，與他們的服務(wù)，比如收集和提交一下申請(qǐng)材料，相比明顯偏高。”陳嘉寧認(rèn)為，這主要原因是我國(guó)現(xiàn)行汽車(chē)銷售體系中經(jīng)銷商的壟斷地位，大都是某品牌汽車(chē)在當(dāng)?shù)氐奈ㄒ磺溃揽繅艛嗪逄Х?wù)費(fèi)價(jià)格。消費(fèi)者在整個(gè)過(guò)程中比較弱勢(shì)，為了順利提車(chē)，也只能被動(dòng)接受。另外，4S店屬于民營(yíng)性質(zhì)，奔馳和奔馳金融只是上游供應(yīng)商和金融服務(wù)提供商，對(duì)其沒(méi)有股權(quán)和管理關(guān)系。

    不少業(yè)內(nèi)人士直言，金融服務(wù)費(fèi)已成為汽車(chē)金融市場(chǎng)的行業(yè)“毒瘤”。盡管質(zhì)疑聲頗多，但儼然成為行業(yè)中通行多年的“潛規(guī)則”。

    對(duì)此，中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯指出，違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)屢禁不止：一是裸車(chē)的利潤(rùn)空間不斷下調(diào)，汽車(chē)銷售公司利益驅(qū)使；二是汽車(chē)屬于家庭中較大支出，貸款買(mǎi)車(chē)極為普遍，貸款手續(xù)繁瑣復(fù)雜；三是購(gòu)置汽車(chē)手續(xù)繁雜，所繳費(fèi)用類型很多，對(duì)普通消費(fèi)者而言，難以辨識(shí)。他說(shuō)：“西安奔馳案將攪動(dòng)整個(gè)汽車(chē)銷售市場(chǎng)變革。行業(yè)進(jìn)步與規(guī)范，輔之以政策保護(hù)、消費(fèi)者消費(fèi)時(shí)選擇正規(guī)資金渠道，學(xué)習(xí)基本法律常識(shí)等，該行業(yè)毒瘤的破除指日可待。”

    監(jiān)管部門(mén)介入調(diào)查

    中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)4月15日晚間針對(duì)市場(chǎng)熱議的奔馳女車(chē)主被收取“金融服務(wù)費(fèi)”問(wèn)題對(duì)媒體回應(yīng)稱，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)高度重視，已要求北京銀保監(jiān)局對(duì)梅賽德斯-奔馳汽車(chē)金融有限公司是否存在通過(guò)經(jīng)銷商違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)等問(wèn)題開(kāi)展調(diào)查。銀保監(jiān)會(huì)表示，將根據(jù)調(diào)查情況依法采取必要的監(jiān)管措施，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

    梅賽德斯-奔馳此前發(fā)表聲明稱：一向尊重并依照相關(guān)法律法規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，不向經(jīng)銷商及客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)。梅賽德斯-奔馳公開(kāi)并反復(fù)地要求經(jīng)銷商在其獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中要誠(chéng)信守法，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益。

    市場(chǎng)各方都在等待調(diào)查結(jié)果，還原事件真相。金融業(yè)內(nèi)人士指出，盡管梅賽德斯-奔馳官方否認(rèn)“不向經(jīng)銷商及客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)”，但對(duì)于與4S店合作展業(yè)過(guò)程中是否存在違規(guī)問(wèn)題，是否保障金融消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益等關(guān)鍵問(wèn)題，奔馳金融完全免責(zé)或非易事。

    在中國(guó)社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤看來(lái)，對(duì)于此次奔馳女車(chē)主案例，相關(guān)部門(mén)需要有明確的處理和處罰，從而震懾行業(yè)。

    中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示，相關(guān)部門(mén)需要對(duì)銷售環(huán)節(jié)、信息披露、投資者適當(dāng)性等保護(hù)金融消費(fèi)者等方面予以加強(qiáng)。他說(shuō)：“各地的銀保監(jiān)局、消保部門(mén)以及地方金融辦都應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，銷售和服務(wù)過(guò)程也要進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，還要完善消費(fèi)者投訴處理機(jī)制和問(wèn)題處理機(jī)制。”

    萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)亟待規(guī)范

    隨著行業(yè)亂象“冰山一角”被撕開(kāi)，質(zhì)疑和討論甚囂塵上。有觀點(diǎn)稱，4S店承擔(dān)了買(mǎi)車(chē)人和放貸機(jī)構(gòu)之間中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的角色，其就此收取服務(wù)費(fèi)，是基于自身民事活動(dòng)取得報(bào)酬。

    公開(kāi)資料顯示，奔馳汽車(chē)金融是25家持牌汽車(chē)金融公司之ー，于2005年在北京成立，目前戴勒姆股份出資52.2%，戴勒姆大中華出資47.8%。主要業(yè)務(wù)是通過(guò)中國(guó)境內(nèi)的授權(quán)經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)，為奔馳與smart客車(chē)以及戴勒姆品牌商用車(chē)的經(jīng)銷商及客戶，提供金融貸款支持與保險(xiǎn)解決方案。

    尹振濤說(shuō)：“金融服務(wù)有其特殊性，汽車(chē)金融公司屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，其展業(yè)和服務(wù)都必須符合監(jiān)管規(guī)定。而目前中國(guó)汽車(chē)銷售處于快速增長(zhǎng)階段，才導(dǎo)致汽車(chē)金融、汽車(chē)銷售環(huán)節(jié)中的違規(guī)違法的行為特別多。”

    不能被忽視的是，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的快速崛起。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，到2021年，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)23217億元，汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)3897億元。億歐智庫(kù)指出，從2008年起，中國(guó)汽車(chē)金融進(jìn)入多元化發(fā)展階段，2016年市場(chǎng)規(guī)模首次邁過(guò)萬(wàn)億大關(guān)，且仍在不斷增長(zhǎng)。羅蘭貝格數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)汽車(chē)金融滲透率為35%，遠(yuǎn)低英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)等成熟汽車(chē)金融市場(chǎng)，僅為全球平均水平的一半，中國(guó)汽車(chē)金融滲透率提升空間大。

    尹振濤認(rèn)為，隨著此次案件的調(diào)查推進(jìn)，接下來(lái)監(jiān)管部門(mén)有望推出一系列亂象整治措施，此前監(jiān)管規(guī)則執(zhí)行和落實(shí)不到位之處也會(huì)改進(jìn)。接下來(lái)，圍繞汽車(chē)金融行業(yè)、銷售機(jī)構(gòu)之間的合作會(huì)進(jìn)一步明確和規(guī)范。另外，萬(wàn)億級(jí)的中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)要繼續(xù)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的短板亟待補(bǔ)上。

    陳嘉寧指出，相關(guān)部門(mén)需要對(duì)處于壟斷地位的4S店進(jìn)行更多的規(guī)范化管理，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。未來(lái)汽車(chē)金融行業(yè)應(yīng)該向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展，使金融消費(fèi)者權(quán)益得到更多保護(hù)。

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