國(guó)有大行和股份行搶占小微市場(chǎng)力度兇猛，但如何經(jīng)營(yíng)好小微客戶、續(xù)貸貴續(xù)貸難等問(wèn)題一直難以破解，這也成為許多銀行在加大對(duì)民企扶持力度時(shí)面臨的共同挑戰(zhàn)。

民生銀行副行長(zhǎng)林云山近日在深圳舉辦的小微金融“Open Day”全國(guó)推介會(huì)后對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，對(duì)于小微金融服務(wù)不能只盯著貸款，而是要進(jìn)行差異化管理，在民生銀行800萬(wàn)小微客戶中，有授信往來(lái)的僅有100萬(wàn)左右，為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)才是關(guān)鍵。

此外，在推進(jìn)無(wú)還本續(xù)貸方面，記者了解到，該行深圳分行的無(wú)還本續(xù)貸覆蓋率高達(dá)82%。民生銀行深圳分行小微金融事業(yè)部深圳分部總經(jīng)理鄧志威表示，“應(yīng)該已經(jīng)是深圳地區(qū)覆蓋率最高的銀行了 ”。

無(wú)還本續(xù)貸如何風(fēng)控？

續(xù)貸貴、續(xù)貸難和資金周轉(zhuǎn)緩慢等問(wèn)題一直存在。對(duì)此，興業(yè)、招行、民生等多家銀行此前均推出了無(wú)還本續(xù)貸產(chǎn)品。

無(wú)還本續(xù)貸的推進(jìn)效果上，民生銀行深圳分行是個(gè)典型的例子，尤其是對(duì)小微企業(yè)的覆蓋程度方面。

據(jù)記者調(diào)查了解，自2015年開(kāi)展轉(zhuǎn)期零成本續(xù)貸業(yè)務(wù)以來(lái)，民生銀行深圳分行到2019年3月末累計(jì)辦理小微貸款轉(zhuǎn)期近5萬(wàn)筆，總額超過(guò)900億元；累計(jì)為逾2萬(wàn)戶小微企業(yè)提供轉(zhuǎn)期服務(wù)，幫助小微企業(yè)節(jié)約續(xù)貸成本近2.7億元。

“目前深圳分行的無(wú)還本續(xù)貸覆蓋率為82%，還不到100%，但應(yīng)該已經(jīng)是深圳地區(qū)覆蓋率最高的銀行了。 ”鄧志威表示。

不過(guò)，“無(wú)還本續(xù)貸”產(chǎn)品也存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，民生銀行深圳分行副行長(zhǎng)王縣洪稱：“我們都是把存量的客戶審核合格后才辦理續(xù)貸，不僅是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的篩查，還會(huì)針對(duì)小微客戶做定期上門(mén)的調(diào)查。”

具體來(lái)說(shuō)，針對(duì)轉(zhuǎn)期客戶的篩選，該行根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與實(shí)際控制人密切相關(guān)的特點(diǎn)，以個(gè)人評(píng)分代替企業(yè)評(píng)級(jí)，通過(guò)十二大外部系統(tǒng)交叉驗(yàn)證，其中包括工商、稅務(wù)、法院、同業(yè)以及央行的個(gè)人征信信息，對(duì)符合條件的小微貸款客戶給予直接續(xù)貸支持。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年一季度末，深圳分行的小微貸款逾期率僅為0.17%，不良率僅0.07%。

差異化管理客戶及分行

證券時(shí)報(bào)記者了解到，民生銀行目前的小微金融業(yè)務(wù)中，利息收入約占六成，中間業(yè)務(wù)收入約占四成。民生銀行希望進(jìn)一步提升中間業(yè)務(wù)收入，爭(zhēng)取在今年的小微金融業(yè)務(wù)中，利息收入和中間業(yè)務(wù)收入各占一半。

“其實(shí)民生銀行在過(guò)去幾年時(shí)間里最大的變化就是加強(qiáng)了對(duì)客戶的把握，不再單純關(guān)注產(chǎn)品。”林云山對(duì)記者表示，“小微金融3.0模式基于數(shù)據(jù)、模型支撐，對(duì)小微客戶進(jìn)行更精準(zhǔn)畫(huà)像，了解小微客戶的經(jīng)營(yíng)能力，提高客戶的忠誠(chéng)度和往來(lái)粘性，成為小微客戶金融服務(wù)的唯一銀行或主辦銀行。”

據(jù)記者了解，成為小微客戶金融服務(wù)的唯一銀行或主辦銀行也是為了較快分辨小微企業(yè)是否存在過(guò)度融資及多頭融資的現(xiàn)象。

“過(guò)度融資、多頭融資是導(dǎo)致小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的主要原因，這些企業(yè)的信息在銀行的系統(tǒng)里往往非常分散。”民生銀行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理周伯婷表示，“從我們的角度來(lái)講，我們希望至少成為小微企業(yè)的主辦行，如果我們發(fā)現(xiàn)某個(gè)客戶有多頭融資的傾向，民生銀行可能會(huì)選擇退出，這也是為了小微金融業(yè)務(wù)更加可持續(xù)發(fā)展。”

值得一提的是，民生銀行為了實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶及自身機(jī)構(gòu)的差異化管理，不僅將存量的小微客戶數(shù)據(jù)篩選為不同等級(jí)，還把全國(guó)42家民生銀行分行根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況、不良率等多項(xiàng)指標(biāo)分為五大類。

林云山表示，對(duì)于不良率較低的分行，例如民生銀行深圳分行，民生銀行總行鼓勵(lì)開(kāi)展一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品。如果某個(gè)分行所在的區(qū)域不良率高，總行層面將會(huì)對(duì)其小微業(yè)務(wù)有所控制。

據(jù)民生銀行深圳分行行長(zhǎng)吳新軍介紹，截至2019年一季度末，該行深圳分行小微貸款規(guī)模達(dá)634.4億元，新增44億元，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款新增在深圳同業(yè)占比達(dá)26.9%。

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