新華網北京8月27日電（陳劍）在新一輪科技革命和產業(yè)變革的背景下，金融科技蓬勃發(fā)展，我國金融科技也發(fā)展到新階段。中國人民銀行近日印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），既回應市場需求，也符合監(jiān)管需要，對金融科技發(fā)展意義重大。

　　《規(guī)劃》為“金融科技”下定義，稱金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新。無論是“科技+金融”，還是“金融+科技”，金融科技還是回歸金融本質，讓科技服務于金融。

　　當前，金融科技新的產品、業(yè)務和模式層出不窮，金融科技未來的發(fā)展機會在哪里？重點將會應用于哪些領域？監(jiān)管難點又是什么？

　　金融科技的發(fā)展機會在哪里

　　央行行長易綱曾在陸家嘴論壇上表示，未來全球金融增長點在金融科技，國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。

　　在嚴監(jiān)管的大背景下，中國依然是金融科技領域投資高地。據零壹財經數據，2018年全球金融科技投融資比數和金額最多的都在中國，第二位是美國。

　　洪泰基金創(chuàng)始人、洪泰資本控股董事長盛希泰在日前舉行的2019首屆南開金融科技高峰論壇上表示，中國的金融科技市場太大，需求太大。他重點介紹了金融科技發(fā)展的四個機會。

　　其一是市場下沉的機會。三四五線及以下城市總人口接近10億，市場規(guī)模大，同時金融服務匱乏，金融科技到來恰逢其時，可以覆蓋長尾客戶，提升金融服務普惠性。

　　其二是人群變化的機會。90/95后是互聯網原始居民，消費能力超出想象，他們是金融科技的主流用戶。

　　其三是技術升級的機會。人工智能、大數據、云計算、區(qū)塊鏈等底層技術形成融合生態(tài)，推動金融科技進入新階段。

　　其四，ESG（環(huán)境、社會、公司治理）投資已成為國際市場主流投資趨勢，綠色金融將成為經濟發(fā)展的風口。金融科技形成對環(huán)保、節(jié)能、清潔能源的支持，將是很大的投資切入點。

　　鼎誠人壽董事長萬峰認為，養(yǎng)老、醫(yī)療保險是我國壽險業(yè)的發(fā)展方向，未來的壽險公司一定是保險服務與現代科技高度融合的企業(yè)。他建議，一方面，壽險公司加快IT建設步伐；另一方面，大型科技公司也應積極參與壽險行業(yè)科技建設，尤其是參與底層數據環(huán)節(jié)，這將會是一塊大蛋糕。

　　新網銀行是繼騰訊微眾銀行、阿里網商銀行之后全國第三家互聯網銀行，其黨委書記、董事長江海表示，銀行是最容易標準化、最具數字基因的行業(yè)，在大數據浪潮下，首當其沖重塑的是銀行業(yè)，未來銀行的零售業(yè)務會出現急劇分化的馬太效應，有兩類銀行具備通吃能力，一是國有大行，一是互聯網銀行。

　　金融科技將重點應用于哪些領域

　　海王集團首席經濟學家、中國銀行原副行長王永利表示，金融科技存在四大重點應用領域：網絡支付、網絡交易、網絡資管和金融監(jiān)管，其中，網絡支付是基礎，網絡交易是核心，網絡資管是方向。

　　畢馬威的研究數據也顯示，2018年全球金融科技100強企業(yè)中，支付企業(yè)有34家，占比居首位；2018年，全球金融科技領域前十大融資項目中，支付/交易類項目占一半，相關領域的投融資熱度仍在持續(xù)。

　　具體到行業(yè)層面，中國保險行業(yè)協會黨委書記、會長邢煒說，現在保險行業(yè)和科技行業(yè)的對接仍處于初步階段，科技可以在保險的產品、營銷、理賠、運營、服務等環(huán)節(jié)發(fā)揮巨大作用，可以提升保險產品的精準定價、精準銷售，從而擴大銷售。

　　萬峰表示，養(yǎng)老、醫(yī)療保險的業(yè)務特性需要高科技賦能支撐，當前壽險科技應用只是做到業(yè)務的前端、表面，而核心業(yè)務、數據資源等重點領域的科技應用程度，將決定我國壽險業(yè)發(fā)展未來。

　　江海表示，新網銀行是一家三無銀行：無分支機構、無客戶經理、無現金業(yè)務、無原生客群、無自有場景、無特殊數據，它的技術特點是——全在線、全實時、全客群。全在線，是指客戶的申請、銀行的審批都全在線，沒人工干預；全實時，是指提交貸款申請后20秒之內給批復；全客群，是指只要有身份證，就可以獲得授信服務。他表示，銀行業(yè)和科技業(yè)應該是一對孿生兄弟，金融對科技具有天生的旺盛需求。

　　金融科技監(jiān)管難點是什么

　　《規(guī)劃》提出，金融科技成為防范化解金融風險的新利器，同時也提到，既需要增強金融風險技防能力，也要加大金融審慎監(jiān)管力度。

　　長期以來，我國金融業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管，以機構監(jiān)管為主要形式，這或許越來越不符合發(fā)展趨勢。

　　清華五道口金融學院教授謝平表示，目前我國的金融科技監(jiān)管，沒有具體法規(guī)，只有監(jiān)管部門的文件。由于文件監(jiān)管內在的邏輯是機構監(jiān)管的邏輯，而不是業(yè)務監(jiān)管的邏輯；也即金融機構由誰監(jiān)管，當金融機構用金融科技的時候也由此監(jiān)管部門說了算。目前監(jiān)管看的是金融科技的金融屬性和應用屬性，而不是科技屬性和技術屬性。

　　王永利也表示，金融科技監(jiān)管需要從機構監(jiān)管轉向業(yè)務和行為監(jiān)管，從線下監(jiān)管轉向線上監(jiān)管。

　　謝平提到，《規(guī)劃》專門指出增強金融風險的防范能力，正確處理安全和發(fā)展的關系；專門講到要強化金融科技監(jiān)管，建立健全監(jiān)管的基本規(guī)則體系，加快規(guī)則的制定、分析、評估。這是文件第一次明確提出金融科技監(jiān)管，但提得還比較抽象。

　　他同時提醒關注國務院8月印發(fā)的《關于促進平臺經濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》，其中提到，涉及金融領域的互聯網平臺，其金融業(yè)務的市場準入管理和事中事后監(jiān)管，按照法律法規(guī)和有關規(guī)定執(zhí)行；設立金融機構、從事金融活動、提供金融信息中介和交易撮合服務，必須依法接受準入管理。他說，這是目前關于中國金融科技監(jiān)管最嚴格的一次提法。

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