“2017年的時(shí)候，我用普惠授信的3萬元貸款建了一個(gè)葡萄大棚，一年的收益就還清了貸款和利息。2018年我又貸款4萬元建了兩個(gè)大棚，現(xiàn)在一年的純收入有15萬元，比在外面打工強(qiáng)多了。”談起普惠金融，河南蘭考縣儀封鄉(xiāng)代莊村農(nóng)戶代灰深有感觸。

　　作為我國(guó)首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，蘭考“一平臺(tái)四體系”的普惠金融模式為大量代灰這樣的普通農(nóng)戶送去了信用貸款，農(nóng)戶獲貸率大幅提升。與此同時(shí)，河南確山，江西贛州、吉安等多地也因地制宜出臺(tái)多項(xiàng)政策，將金融“活水”精準(zhǔn)帶到了三農(nóng)和小微企業(yè)的身邊。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前在多地調(diào)研采訪了解到，多個(gè)普惠金融試驗(yàn)區(qū)申報(bào)地已形成一批可復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)，普惠金融試點(diǎn)區(qū)域有望進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　多地突圍 因地制宜探索不同模式

　　2015年12月國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，首次提出要在一些典型地區(qū)進(jìn)行全方位的普惠金融綜合改革試驗(yàn)，重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，普惠金融改革試點(diǎn)由此展開。

　　2016年，隨著《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》的發(fā)布，蘭考正式成為我國(guó)首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。2017年至2018年，江西贛州、吉安以及福建寧德、龍巖等地也相繼著手申報(bào)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，全國(guó)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作由此開始全面推進(jìn)。

　　記者在調(diào)研采訪中發(fā)現(xiàn)，不同的普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)及申報(bào)地因地制宜，探索出了不同的普惠金融發(fā)展模式。

　　以蘭考為例，其普惠金融的著力重點(diǎn)為農(nóng)戶。目前，成立近三年的蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)已建立起較為成熟的“一平臺(tái)四體系”（數(shù)字服務(wù)平臺(tái)、金融服務(wù)體系、普惠授信體系、信用信息體系和風(fēng)險(xiǎn)防控體系）的普惠金融模式。借助數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)“普惠通”提供金融服務(wù)，同時(shí)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)“表面缺錢，實(shí)質(zhì)缺信息、缺信用、缺抵押”的問題，創(chuàng)造性推出“普惠授信”小額信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶只要滿足“兩無一有”（即：無不良信用記錄、無不良嗜好、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求），便可獲得利率為6.75%的3萬元授信，比正常農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率低3.6個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了既“普”又“惠”。

　　“通過普惠授信，打破了長(zhǎng)期橫亙?cè)阢y行與農(nóng)民之間的‘玻璃墻’，農(nóng)戶獲得貸款支持后與銀行建立信用關(guān)系，再培育提升信用，實(shí)現(xiàn)信貸信用互促相長(zhǎng)，從而架起了銀農(nóng)之間的‘連心橋’，讓大多數(shù)有意愿發(fā)展產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民找到了資金門路。”人民銀行鄭州中心支行行長(zhǎng)徐諾金說。

　　民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍的贛州、吉安等地，其著力點(diǎn)則為小微企業(yè)，并嘗試了另一種普惠金融發(fā)展模式——“小微客戶融資服務(wù)平臺(tái)”。該平臺(tái)由人民銀行南昌中心支行開發(fā)，于2018年11月正式上線，平臺(tái)包含了全省各銀行機(jī)構(gòu)、共計(jì)331款小微信貸產(chǎn)品。重點(diǎn)在于解決小微企業(yè)“信息反饋難”“數(shù)據(jù)收集難”和“政策傳導(dǎo)難”這三大問題。

　　“江西95%的小微企業(yè)都是民營(yíng)企業(yè)，我們這個(gè)平臺(tái)做到了為解決政銀企信息不對(duì)稱、不完全問題‘鋪路架橋’，實(shí)現(xiàn)了‘有求必應(yīng)、合規(guī)授信、應(yīng)貸盡貸、全程留痕’，金融支持小微企業(yè)工作格局進(jìn)一步拓寬。”人民銀行南昌中心支行行長(zhǎng)張智富表示。

　　獲貸率提高 數(shù)字化建設(shè)提速

　　經(jīng)過多年努力，普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)及申報(bào)地取得了豐碩成果：農(nóng)村基本金融服務(wù)有所改善，農(nóng)村、小微企業(yè)信用體系建設(shè)空白得以彌補(bǔ)，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款需求得到滿足，同時(shí)，普惠金融的數(shù)字化建設(shè)得到了加強(qiáng)。

　　“2018年4月，我被評(píng)為3A信用戶，順利借到了第一筆貸款10萬元，還是免息的。我拿這筆錢買了點(diǎn)老房梁，做生產(chǎn)琴板的原材料。”河南省蘭考縣堌陽鎮(zhèn)范場(chǎng)村農(nóng)戶徐雨順欣喜地告訴記者，“現(xiàn)在我是5A信用戶啦，貸款額度提到了30萬元。”

　　截至2019年8月末，蘭考縣已完成15.33萬余農(nóng)戶的基礎(chǔ)授信，銀行已與1.32萬名用信農(nóng)戶簽訂貸款合同5.68億元，帶動(dòng)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款3.55萬筆、 31.74億元。農(nóng)戶獲貸率比試驗(yàn)區(qū)建設(shè)前提高了34.09個(gè)百分點(diǎn)，金融服務(wù)覆蓋面大幅提升。

　　江西省方面則以“財(cái)園信貸通”、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等多項(xiàng)產(chǎn)品支持當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)小微企業(yè)發(fā)展。截至2019年6月末，全省累計(jì)發(fā)放“財(cái)園信貸通”2046億元，惠及中小微企業(yè)5.5萬戶（次）；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款1129.7億元，累計(jì)扶持個(gè)人創(chuàng)業(yè)108萬人次，帶動(dòng)就業(yè)424萬人次，貸款回收率達(dá)到99.94%。

　　為了破解農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題，各地在覆蓋面和金融服務(wù)可得性上，繼續(xù)加強(qiáng)了普惠金融服務(wù)站的建設(shè)。“原來的助農(nóng)取款點(diǎn)只能取錢，水電通訊費(fèi)都不能代繳，村民們還得跑到幾公里之外的郵政、電信代繳點(diǎn)?，F(xiàn)在好了，服務(wù)站不僅可以繳水電費(fèi)，電視寬帶、社?？せ疃伎梢栽谶@里辦理，村民們方便了很多。”江西于都縣黃麟鄉(xiāng)公館村民委員會(huì)主任江志華說。

　　截至2019年6月末，江西全省共建成“農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”4120個(gè)，貧困村覆蓋率達(dá)94.96%。服務(wù)站點(diǎn)均實(shí)現(xiàn)移動(dòng)POS機(jī)全覆蓋，累計(jì)辦理取款、匯款、代理繳費(fèi)等交易類業(yè)務(wù)366.52萬筆，金額7.65億元；農(nóng)村電商代購(gòu)、代銷服務(wù)116.81萬筆，金額1.01億元。

　　除了“村村通”的普惠金融服務(wù)站外，各試驗(yàn)區(qū)及申報(bào)地的數(shù)字化普惠金融建設(shè)也依照自身情況推出了不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品，如蘭考的“普惠通”APP平臺(tái)，江西省的“小微客戶融資服務(wù)平臺(tái)”，以及江西永豐縣與螞蟻金服合作推出的“普惠金融+智慧城市”項(xiàng)目等。

　　“數(shù)字金融平臺(tái)大幅降低了銀行展業(yè)成本和經(jīng)營(yíng)管理成本，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)24小時(shí)進(jìn)行，提高了服務(wù)效率。同時(shí)，平臺(tái)面向所有金融機(jī)構(gòu)開放，有效促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化和良性競(jìng)爭(zhēng)。”徐諾金表示。

　　已形成一批可復(fù)制推廣經(jīng)驗(yàn)

　　普惠金融改革試點(diǎn)開展以來，成果頻出。央行副行長(zhǎng)陳雨露曾表示，下一步，人民銀行將會(huì)按照黨中央、國(guó)務(wù)院的要求，總結(jié)好臺(tái)州、蘭考試驗(yàn)區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，逐漸擴(kuò)大普惠金融的試點(diǎn)范圍。普惠金融的“星星之火”，正向全國(guó)蔓延開來。

　　據(jù)悉，目前“一平臺(tái)四體系”的蘭考模式已形成統(tǒng)一化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的復(fù)制推廣版本，正在省內(nèi)22個(gè)縣（市、區(qū)）和開封全轄復(fù)制推廣。

　　駐馬店市確山縣學(xué)習(xí)借鑒蘭考普惠金融服務(wù)體系建設(shè)做法，創(chuàng)立了“標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)+星級(jí)式管理”為核心的建管結(jié)合新模式；焦作市沁陽市學(xué)習(xí)借鑒蘭考“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”做法，研發(fā)“一網(wǎng)三平臺(tái)”，深化“互聯(lián)網(wǎng)+信用體系”建設(shè)；洛陽市欒川縣學(xué)習(xí)借鑒蘭考普惠授信體系建設(shè)做法，以旅游產(chǎn)業(yè)為支撐，以家庭賓館發(fā)展為主要載體，推出“美麗鄉(xiāng)村貸”“福民快車”，打造了全國(guó)第一批“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)示范村。

　　張智富告訴記者，江西也將進(jìn)一步推進(jìn)贛州、吉安全國(guó)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的創(chuàng)建工作，鼓勵(lì)其他地市因地制宜積極參與，積極探索將江西省“小微客戶融資服務(wù)平臺(tái)”模式推廣至全國(guó)。

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