3月2日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確了對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的政策安排。

　　“自3月2日起，微眾銀行專門對(duì)受困小微企業(yè)客戶推出的延期3個(gè)月還款策略，已可通過‘微眾銀行企業(yè)金融’公眾號(hào)在線申請(qǐng)辦理。”《金融時(shí)報(bào)》記者從微眾銀行了解到，該行已在推出的“所有受困小微企業(yè)2月月供可延緩至3月1日還款”基礎(chǔ)上再出新措施——受困小微企業(yè)可申請(qǐng)?jiān)傺悠?個(gè)月不還本只還息，另外還可選擇將未還本金延長(zhǎng)為分24個(gè)月歸還。

　　作為服務(wù)中小微企業(yè)客戶的主力軍，近期以來，中小銀行金融機(jī)構(gòu)通過主動(dòng)調(diào)整還款付息安排、適度降低貸款利率、完善展期續(xù)貸銜接等系列措施為受困企業(yè)進(jìn)行紓困幫扶。專家認(rèn)為，《通知》的落地，為銀行業(yè)特別是中小銀行穩(wěn)妥推進(jìn)受困企業(yè)資金接續(xù)、持續(xù)加大金融助企紓困力度提供了又一有力政策支持。而隨著政策層面持續(xù)釋放加大對(duì)中小銀行支持的強(qiáng)烈信號(hào)，中小銀行服務(wù)中小微企業(yè)仍有一定程度的提升空間。

　　積極推進(jìn)展期續(xù)貸工作

　　“疫情發(fā)生以來，北京銀行累計(jì)對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸近2億元，對(duì)小微企業(yè)新增首貸超1億元。”《金融時(shí)報(bào)》記者近日從北京銀行了解到，該行通過續(xù)貸、延期等方式，提供信貸資金無縫銜接，不抽貸、不斷貸、不壓貸，做到應(yīng)續(xù)盡續(xù)。

　　《通知》要求，對(duì)于2020年1月25日以來到期的困難中小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶）貸款本金，以及2020年1月25日至6月30日中小微企業(yè)需支付的貸款利息，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)，給予企業(yè)一定期限的臨時(shí)性延期還本付息安排。還本付息日期最長(zhǎng)可延至2020年6月30日，免收罰息。

　　專家認(rèn)為，臨時(shí)性延期還本付息的政策安排，能夠顯著緩解中小微企業(yè)客戶因疫情出現(xiàn)的臨時(shí)性資金鏈緊繃情況，而從銀行業(yè)角度而言，這將是進(jìn)一步緩釋中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

　　“小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)轉(zhuǎn)化成銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。通過延期還本付息安排，進(jìn)一步支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，從長(zhǎng)期來看，也是銀行主動(dòng)化解信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，雖然從銀行業(yè)整體來看，中小微企業(yè)信貸占比并不高，但對(duì)區(qū)域性中小銀行而言，這部分信貸占絕對(duì)比重。這意味著，疫情對(duì)中小銀行的沖擊可能會(huì)比大型銀行更為顯著。

　　從近期實(shí)踐來看，中小銀行金融機(jī)構(gòu)采取了一系列展期續(xù)貸有關(guān)措施，《通知》的落地，也將進(jìn)一步加大金融對(duì)因疫情受困中小微企業(yè)的支持力度。

　　“對(duì)受疫情影響企業(yè)，主動(dòng)對(duì)接，上門服務(wù)，一戶一策，堅(jiān)決不抽貸、不斷貸、不壓貸，采取穩(wěn)妥的續(xù)貸和展期政策安排。通過下調(diào)利率、提高信用貸款限額、提高抵押品獲貸比率等方式，增加企業(yè)現(xiàn)金流。對(duì)成長(zhǎng)性好、有發(fā)展前景，但受疫情影響較大、暫時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的中小企業(yè)，開展轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，單戶貸款額度可高達(dá)3000萬元，執(zhí)行優(yōu)惠利率。” 青島銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

　　“因疫情患病無法開工、無收入的小微企業(yè)主，還可申請(qǐng)利息減免等降低還款壓力。此外，為恢復(fù)生產(chǎn)的小微企業(yè)自3月2日起辦理的新貸款業(yè)務(wù)也可申請(qǐng)前3個(gè)月不還本只還息。”微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　值得關(guān)注的是，《通知》還強(qiáng)調(diào)，湖北地區(qū)各類企業(yè)適用上述政策。從目前來看，銀行業(yè)針對(duì)湖北地區(qū)傾斜支持也有所體現(xiàn)。據(jù)華潤(rùn)銀行最新數(shù)據(jù)，截至目前，該行已主動(dòng)為5097筆湖北籍貫的客戶開通罰息復(fù)利減免業(yè)務(wù)，減免時(shí)間28天，涉及貸款余額18.86億元；為1522筆貸款辦理延期還款，涉及貸款余額7.5億元；共發(fā)放涉及疫情生活物資保障的貸款248筆，金額總計(jì)1.3億元。

　　強(qiáng)服務(wù)與防風(fēng)險(xiǎn)兩手抓

　　“2月以來，我們已累計(jì)為小微企業(yè)主辦理無還本續(xù)貸880筆、總金額18.3億元，有效保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)平穩(wěn)運(yùn)行。”《金融時(shí)報(bào)》記者從民生銀行深圳分行了解到，為保障疫情期間小微企業(yè)用款需求，該行充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，大力推廣“自助轉(zhuǎn)期”服務(wù)，并創(chuàng)新打造“在線支用”流程，大幅提升了企業(yè)用款效率。

　　《通知》特別強(qiáng)調(diào)了“及時(shí)辦理”相關(guān)要求，包括“要為企業(yè)開通線下和線上等多種申請(qǐng)渠道”“要及時(shí)受理企業(yè)申請(qǐng)”“限時(shí)回復(fù)辦理”。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了解到，為了確保為企業(yè)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)提供最大的便利，疫情期間，銀行業(yè)進(jìn)一步強(qiáng)化了線上辦理渠道。

　　“針對(duì)疫情期間貸款到期的小微企業(yè)主，我們第一時(shí)間做好續(xù)貸安排，1月31日起，即組織對(duì)全行客戶貸款到期情況開展逐一排查，協(xié)助小微企業(yè)主直接通過手機(jī)銀行‘自助轉(zhuǎn)期’功能提交續(xù)貸申請(qǐng)，足不出戶完成續(xù)貸全流程。” 民生銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　不過，簡(jiǎn)化手續(xù)、提供便利并不意味著放松風(fēng)險(xiǎn)警惕。“我們按照原先授信原則審查審批防疫類貸款，并沒有因?yàn)橐咔橐蛩亟档惋L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)則。”某城商行內(nèi)部人士透露。

　　為了防控道德風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防部分本身經(jīng)營(yíng)就不正常的企業(yè)“搭便車”，《通知》也要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)臨時(shí)性延期還本付息貸款進(jìn)行專門統(tǒng)計(jì)、密切監(jiān)測(cè)。

　　在特殊時(shí)期如何實(shí)現(xiàn)強(qiáng)服務(wù)和防風(fēng)險(xiǎn)兩手抓？交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員武雯建議銀行需提升兩方面能力，一方面，在積累的大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，提升優(yōu)質(zhì)客戶的識(shí)別能力以及通過科技賦能提高風(fēng)險(xiǎn)防控的能力；另一方面，銀行要提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)一些受疫情影響嚴(yán)重的行業(yè)，例如批發(fā)零售、住宿、餐飲、旅游等行業(yè)以及湖北、浙江、廣東等地的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)持續(xù)跟蹤，做好壓力測(cè)試，積極做好應(yīng)對(duì)措施。

　　政策持續(xù)“補(bǔ)血”添力

　　銀保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2月26日，銀行機(jī)構(gòu)為抗擊疫情提供的信貸支持已經(jīng)超過9535億元。在業(yè)內(nèi)人士看來，在《通知》等近期出臺(tái)的一系列政策傾斜支持下，中小銀行信貸支持的體量仍有上浮空間。

　　“從目前中小銀行指標(biāo)來看，資本充足率保持在12%至13%，流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比率都在100%以上，有能力為中小微企業(yè)進(jìn)一步提供融資和其他金融服務(wù)。”銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼辦公廳主任、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)。

　　政策層面的傾斜性支持也將為中小銀行進(jìn)一步釋放服務(wù)能力創(chuàng)造有利環(huán)境。近期，央行、銀保監(jiān)會(huì)已釋放了持續(xù)加大對(duì)中小銀行政策支持的強(qiáng)烈信號(hào)。

　　專項(xiàng)再貸款政策正進(jìn)一步向中小銀行傾斜。央行在2月26日召開的電視電話會(huì)議上提出在前期已經(jīng)設(shè)立3000億元疫情防控專項(xiàng)再貸款的基礎(chǔ)上，增加再貸款再貼現(xiàn)專用額度5000億元，同時(shí)下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.5%。2020年6月底前，對(duì)地方法人銀行新發(fā)放不高于LPR加50個(gè)基點(diǎn)的普惠型小微企業(yè)貸款，允許等額申請(qǐng)?jiān)儋J款資金。

　　這一結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的效果正在逐步顯現(xiàn)?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者近日從杭州銀行了解到，目前該行已對(duì)28家企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款7.35億元，加權(quán)平均利率為3.03%，財(cái)政對(duì)企業(yè)貼息后，企業(yè)實(shí)際資金成本不到1.6%。

　　“此次再貸款不再局限于10個(gè)地區(qū)的地方性銀行，意味著大部分中小銀行均有機(jī)會(huì)申請(qǐng)，同時(shí)凈利差空間更大，這也將進(jìn)一步降低中小銀行資金成本，給予其更多利潤(rùn)空間，從而增加其投放貸款積極性。” 中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬表示。

　　與此同時(shí)，中小銀行資本補(bǔ)充的窗口也在加速開啟，獲批發(fā)行永續(xù)債的銀行主體持續(xù)下沉。銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，近一周內(nèi)，已有江蘇銀行、湖州銀行、桂林銀行、北部灣銀行等多家銀行相繼獲批發(fā)行永續(xù)債。

　　除此之外，更大力度的“補(bǔ)血”政策也已準(zhǔn)備就緒。央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)近日表示，將擇機(jī)實(shí)施2019年普惠金融定向降準(zhǔn)動(dòng)態(tài)考核釋放長(zhǎng)期流動(dòng)性，“因?yàn)橛幸恍┿y行的普惠金融服務(wù)水平達(dá)標(biāo)了，達(dá)標(biāo)就要定向降低其準(zhǔn)備金率水平，支持其進(jìn)一步做好普惠金融服務(wù)。”

　　在一系列強(qiáng)有力的政策推動(dòng)下，中小銀行積極行動(dòng)，不斷強(qiáng)化服務(wù)力度、更新服務(wù)水平。“下一步，全行要多措并舉全力支持穩(wěn)企業(yè)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)發(fā)展。”杭州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行將及時(shí)了解研判受疫情影響、恢復(fù)生產(chǎn)時(shí)期企業(yè)可能面臨的問題和困難，提高服務(wù)響應(yīng)效率；同時(shí)，創(chuàng)新完善金融支持方式，推進(jìn)一系列減費(fèi)讓利惠企政策落地，支持企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)，幫助受疫情影響企業(yè)渡過難關(guān)。

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