3月5日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。

　　意外險(xiǎn)，保障的是因外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事件而導(dǎo)致的人身傷害。記者從銀保監(jiān)會(huì)了解到，2019年，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入634億元，占規(guī)模保費(fèi)收入的1.6%。從近幾年的情況來(lái)看，意外險(xiǎn)在人身險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)中占比不超過(guò)2%。

　　為何啟動(dòng)意外險(xiǎn)改革？

　　“盡管意外險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模不算大，但其發(fā)展?jié)摿?、空間比較大。”銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，作為保險(xiǎn)的重要組成部分和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制的一個(gè)重要方面，意外險(xiǎn)保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)，為提升全社會(huì)利用商業(yè)保險(xiǎn)等市場(chǎng)化手段應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)、增強(qiáng)全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力作出了重要貢獻(xiàn)。

　　對(duì)于意外險(xiǎn)，大家并不陌生。比如，在我們購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票時(shí)，無(wú)論是通過(guò)“中國(guó)鐵路12306”官網(wǎng)，還是“中國(guó)鐵路12306”app，在付款時(shí)都會(huì)被提示——購(gòu)買(mǎi)乘意險(xiǎn)，保費(fèi)3元最高保障33萬(wàn)元。

　　事實(shí)上，銀保監(jiān)會(huì)在去年已經(jīng)釋放出改革的信號(hào)。2019年7月，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)開(kāi)展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外險(xiǎn)排查和借款人意外險(xiǎn)清理整頓工作，并針對(duì)排查清理工作和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題對(duì)部分公司采取了監(jiān)管談話、公開(kāi)通報(bào)批評(píng)等措施。

　　在這次清理整頓中，意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象逐一暴露。比如，有的公司通過(guò)團(tuán)體意外險(xiǎn)模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作，由現(xiàn)金貸平臺(tái)為其借款客戶投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，但實(shí)際上最終由借款人買(mǎi)單；有的公司產(chǎn)品費(fèi)率明顯異常；有的公司專(zhuān)業(yè)中介渠道手續(xù)費(fèi)比例超過(guò)50%。

　　正如銀保監(jiān)會(huì)在《意見(jiàn)》中所言，意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷(xiāo)售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。

　　為了扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象叢生的局面，意外險(xiǎn)改革正式啟動(dòng)。從《意見(jiàn)》透露的信息來(lái)看，改革將在兩年內(nèi)完成：到2020年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場(chǎng)格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

　　意外險(xiǎn)改革包含哪些工作？

　　第一項(xiàng)：推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革。

　　主要包括：健全意外險(xiǎn)精算體系，進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)；建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品；編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。

　　據(jù)上述負(fù)責(zé)人透露，目前，編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表的相關(guān)工作已經(jīng)啟動(dòng)，擬在今年編制出意外傷殘、死亡等發(fā)生率表，從而提高意外險(xiǎn)的定價(jià)精細(xì)化水平。

　　第二項(xiàng)：強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管。

　　主要包括：針對(duì)搭售和捆綁銷(xiāo)售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問(wèn)題，組織開(kāi)展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓；系統(tǒng)梳理意外險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管的政策規(guī)定，制定統(tǒng)一的意外險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管制度；建立健全信息披露機(jī)制，提高意外險(xiǎn)市場(chǎng)透明度；建立健全意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制，研究制定“黑名單”、“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

　　“今年將針對(duì)搭售和捆綁銷(xiāo)售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問(wèn)題，開(kāi)展清理整頓。”銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在前期調(diào)研摸排工作中發(fā)現(xiàn)，意外險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率、渠道費(fèi)用過(guò)高。在部分地區(qū)，銀行借款人意外險(xiǎn)、乘意險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)，手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%以上，航空意外險(xiǎn)渠道費(fèi)用甚至高于90%。

　　據(jù)上述負(fù)責(zé)人預(yù)測(cè)，在意外險(xiǎn)改革過(guò)程中，隨著市場(chǎng)行為得到規(guī)范，一些不合理的費(fèi)用會(huì)受到擠壓，一些不規(guī)范的行為也會(huì)受到處罰，意外險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格應(yīng)該還有下降空間。

　　第三項(xiàng)：夯實(shí)發(fā)展根基。

　　主要包括：加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，研究制定意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和職業(yè)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，完善保險(xiǎn)業(yè)意外傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，努力爭(zhēng)取納入國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系中；探索制定意外險(xiǎn)基本條目示范寫(xiě)法，推動(dòng)產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、通俗化；建立反保險(xiǎn)欺詐長(zhǎng)效協(xié)作機(jī)制。

　　改革后的意外險(xiǎn)市場(chǎng)什么樣？

　　通過(guò)有序推進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)“重在治本、標(biāo)本兼治”的各項(xiàng)改革措施，意外險(xiǎn)價(jià)格扭曲的問(wèn)題根源將得到徹底解決，市場(chǎng)亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)將基本建立。

　　通過(guò)改革，意外險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制將更加科學(xué)，價(jià)格能夠更加充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系，責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化，風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效防范；產(chǎn)品和服務(wù)將不斷優(yōu)化，滿足不同職業(yè)、不同地區(qū)、不同場(chǎng)景人群需求的價(jià)廉物美的意外險(xiǎn)產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)，“意外險(xiǎn)+服務(wù)”創(chuàng)新模式將得到廣大群眾的更多青睞。

　　通過(guò)市場(chǎng)違法違規(guī)行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷(xiāo)售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等突出問(wèn)題將得到有效遏制，違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和責(zé)任人將會(huì)依法嚴(yán)肅處理，市場(chǎng)整體面貌將煥然一新；意外險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管制度將統(tǒng)一，重點(diǎn)領(lǐng)域團(tuán)體意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)監(jiān)管制度將更加健全，團(tuán)體意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展將更加規(guī)范、協(xié)調(diào)；市場(chǎng)主體意外險(xiǎn)信息披露制度將更加完善，信息披露的要求將進(jìn)一步明確、內(nèi)容會(huì)更加詳細(xì)。

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