持牌消費金融公司2019年成績單近日陸續(xù)放榜，行業(yè)持續(xù)分化。頭部平臺招聯(lián)消費金融、馬上消費金融、中銀消費等地位依然難撼，凈利潤實現(xiàn)不同程度增長；而個別平臺波動較大，如華融消費金融從盈利再度回至虧損狀態(tài)。

　　與此同時，不斷有新的玩家進入。建設(shè)銀行在近期該行業(yè)績發(fā)布會上確認，設(shè)立消費金融公司是戰(zhàn)略上的安排，已籌劃了一段時間。這意味著，消費金融牌照未來可能進一步擴容。截至目前，已有24家消費金融公司獲批開業(yè)。

　　業(yè)績持續(xù)分化

　　消費金融主要是指面向個人發(fā)放無抵押信貸款，用于購買產(chǎn)品及服務消費。盡管行業(yè)整體增速出現(xiàn)一定程度的趨緩，但2019年絕大部分持牌消費金融機構(gòu)仍保持業(yè)績正增長。從頭部平臺來看，除了中銀消費金融，其他幾家公司的營收和凈利均實現(xiàn)雙增長。

　　比如，最先披露財務數(shù)據(jù)的招聯(lián)消費金融公司，2019年實現(xiàn)營收107.40億元，同比增長超50%，凈利潤14.66億元，同比增長近17%，截至2019年末的資產(chǎn)規(guī)模已超過900億元；重慶銀行旗下的馬上消費金融公司，2019年實現(xiàn)營收89.99億元，同比增長9.22%，凈利潤8.53億元，同比增長6.49%；中國銀行旗下的中銀消費金融公司，去年實現(xiàn)凈利潤6.59億元，增長約17.89%，但營收卻同比減少14.71%至43.15億元。

　　業(yè)績同比增幅最大的，是長銀消費金融。2019年實現(xiàn)營收7.12億元，同比增長565%，凈利潤2.1億元，同比增長1809%。該公司2016年開業(yè)，2018年即扭虧為盈，2019年便完成6億元的增資。

　　業(yè)績波動較大的，則是華融消費金融公司。據(jù)其股東合肥百貨發(fā)布的財報數(shù)據(jù)估算，華融消費金融2019年虧損近2億元。該公司曾在2017年、2018年連續(xù)兩年盈利。

　　記者發(fā)現(xiàn)，盡管各持牌消費金融機構(gòu)的背景不同，但回溯近幾年的發(fā)展軌跡來看，基本呈現(xiàn)出以下規(guī)律：公司一般在開業(yè)2年至3年后便扭虧為盈，業(yè)績猛增，而后增速回落，回至自然狀態(tài)。比如，招聯(lián)、中銀、馬上等消費金融機構(gòu)，都有過十分驚人的增長期，特別是2017年出現(xiàn)過業(yè)績集體式井噴。

　　資產(chǎn)質(zhì)量也是衡量消費金融機構(gòu)發(fā)展情況的一個核心數(shù)據(jù)。由于數(shù)據(jù)不全，尚不清楚各持牌消費金融機構(gòu)的整體資產(chǎn)質(zhì)量情況。但從個別公司數(shù)據(jù)來看，不良率似有抬頭趨勢。如招聯(lián)金融截至2018年末的不良貸款率為1.93%，到2019年6月末時已升至2.08%。

　　又一家大行入局

　　2020年是持牌消費金融機構(gòu)發(fā)展的第10個年頭，市場環(huán)境日趨成熟。盡管因疫情沖擊，消費金融行業(yè)今年開局受到了較大的影響，但并不妨礙巨頭們接連入局。

　　建設(shè)銀行高管在近期公司2019年業(yè)績發(fā)布會上證實，該行正申請發(fā)起設(shè)立消費金融公司。“這個事情不是從近期才開始，建行已籌劃了一段時間。”建行副行長紀志宏說，中國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)轉(zhuǎn)向內(nèi)需主導，消費促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長的作用日漸明顯，雖然短期消費受到影響，但是隨著疫情的有效控制，消費領(lǐng)域的潛力很大，特別是隨著消費結(jié)構(gòu)性升級，消費信貸的長期前景廣闊。

　　建行在個人消費信貸領(lǐng)域嘗到過“甜頭”。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，該行個人消費貸款為1926.52億元，增幅156.74%，新增居同業(yè)第一。不過，到2018年末時，該行個人消費貸款規(guī)模雖然超過2000億元，但增速降至個位數(shù)；到2019年末，該行個人消費貸款為1895.88億元，較上年減少205.37億元，降幅9.77%。

　　紀志宏表示，目前，大型銀行的消費信貸業(yè)務占比偏低，建行將會繼續(xù)在這些方面加強探索，擴大消費金融覆蓋的范圍，更好地貼近民生消費、升級消費的需求。

　　可見，消費金融仍有巨大的潛力。據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《2019年中國消費金融發(fā)展報告》預計，我國消費金融市場仍會有5年以上的高速成長期，表內(nèi)消費金融占總信貸規(guī)模有可能突破25%。

　　在此之前，平安集團、光大銀行、小米集團已獲批籌建消費金融公司。銀行、產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)，是目前消費金融行業(yè)競爭格局中的主要派系。

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