復(fù)旦大學(xué)泛海國際金融學(xué)院保險(xiǎn)創(chuàng)新與投資研究中心日前發(fā)布《城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》。截至5月31日，全國共推出140款惠民保產(chǎn)品，覆蓋26個(gè)省份，“連續(xù)續(xù)保、更新迭代”“責(zé)任升級(jí)、保費(fèi)不變”“新品開發(fā)、增加選擇”“預(yù)判偏差、產(chǎn)品停售”將成為惠民保產(chǎn)品的四大發(fā)展方向。

　　產(chǎn)品快速推進(jìn)

　　《圖譜》指出，惠民保產(chǎn)品于2020年快速推進(jìn)，截至今年5月31日，全國共推出140款惠民保產(chǎn)品，覆蓋26個(gè)省份。其中，江蘇省、廣東省、浙江省推出的惠民保產(chǎn)品最多，分別為20款、19款、16款。綜合各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)發(fā)展水平來看，產(chǎn)品數(shù)量與各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、保費(fèi)收入水平基本呈正相關(guān)，但與各地區(qū)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度無明顯相關(guān)性。

　　參與主體方面，惠民保涵蓋政府部門、保險(xiǎn)公司、健康管理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司四大主體。保險(xiǎn)行業(yè)中，財(cái)險(xiǎn)公司參與積極性最高，壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司次之，健康險(xiǎn)公司和農(nóng)險(xiǎn)公司也有一定布局。

　　產(chǎn)品定價(jià)方面，惠民保產(chǎn)品往往對(duì)所有年齡段人群采取統(tǒng)一定價(jià)，基于保障范圍、承保責(zé)任不同，費(fèi)率水平存在一定浮動(dòng)空間。少部分產(chǎn)品基于被保險(xiǎn)人年齡采取梯度定價(jià)，最高可達(dá)501元/人/年。年度累計(jì)免賠額多集中在2萬元，最高可達(dá)6萬元。

　　產(chǎn)品責(zé)任不斷拓展

　　《圖譜》顯示，目前惠民保產(chǎn)品以“無年齡要求，無職業(yè)要求、無健康告知”為重要賣點(diǎn)，95%左右的惠民保產(chǎn)品無年齡要求，白血病、慢性呼吸衰竭、惡性腫瘤、淋巴瘤等既往癥患者可以投保，但會(huì)面臨賠付比例折扣。

　　特定高額藥品責(zé)任是惠民保產(chǎn)品的一大特色。特定高額藥品責(zé)任覆蓋前十大疾病為乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨細(xì)胞瘤、多發(fā)性骨髓瘤?；菝癖．a(chǎn)品責(zé)任與高發(fā)重疾較好吻合，可為居民提供多種藥品選擇，切實(shí)解決居民就醫(yī)難題。

　　除此之外，惠民保產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，部分產(chǎn)品責(zé)任拓展至超高額醫(yī)療費(fèi)用、質(zhì)子重離子治療費(fèi)用、新冠肺炎相關(guān)責(zé)任、惡性腫瘤、罕見病責(zé)任。

　　四大發(fā)展方向

　　對(duì)于惠民保產(chǎn)品的未來發(fā)展，《圖譜》指出，“連續(xù)續(xù)保、更新迭代”“責(zé)任升級(jí)、保費(fèi)不變”“新品開發(fā)、增加選擇”“預(yù)判偏差、產(chǎn)品停售”將成為四大發(fā)展方向。以深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為例，自2015年12月首次上線以來，產(chǎn)品責(zé)任不斷更新迭代，已增加門急診報(bào)銷金、65周歲參保人健康管理加油包、罕見病津貼等，且已持續(xù)續(xù)保7個(gè)周期，參保人數(shù)逐年上升。

　　為推動(dòng)惠民保走向規(guī)范之路，產(chǎn)品亟待解決以下問題：“不到百元”——不提年齡梯度；“百萬保障”——不提免賠額度；“政府指導(dǎo)”——不提政府部門；“多家承保”——不提公司名稱。

　　6月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，要求各主體強(qiáng)化依法合規(guī)、壓實(shí)主體責(zé)任、明確監(jiān)管要求、加強(qiáng)行業(yè)自律。

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