中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合印發(fā)《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國(guó)人民銀行銀保監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)令〔2022〕第1號(hào)，以下簡(jiǎn)稱1號(hào)令)，自3月1日起施行。

　　1號(hào)令第十條規(guī)定，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

　　對(duì)此，人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人2月9日表示，個(gè)人現(xiàn)金存取相關(guān)規(guī)定不會(huì)影響居民正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，居民存取現(xiàn)金便利程度不會(huì)受到影響。此外，從統(tǒng)計(jì)上看，目前我國(guó)超過5萬元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，1號(hào)令第十條的規(guī)定總體上看對(duì)客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)影響較小。

依法適當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金存取款活動(dòng)的管理

　　實(shí)施1號(hào)令的主要目的是預(yù)防和遏制洗錢等違法犯罪活動(dòng)，保護(hù)人民群眾資金安全和利益。近年來，電信詐騙、非法集資、非法傳銷、跨境賭博、地下錢莊等違法犯罪活動(dòng)較為猖獗，嚴(yán)重危害人民群眾利益。僅2021年，公安機(jī)關(guān)共偵辦電信詐騙案件37萬余起，受害者遍布全國(guó)各地。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，一個(gè)突出的特征就是犯罪分子利用現(xiàn)金匿名、難以追蹤的特點(diǎn)，偏好使用現(xiàn)金進(jìn)行交易活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)依法適當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金存取款活動(dòng)的管理，有利于防范違法犯罪活動(dòng)，有利于保護(hù)最廣大人民群眾的根本利益。從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，近年來我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)現(xiàn)了不少涉嫌違法犯罪活動(dòng)的情形，保護(hù)了人民群眾資金安全。

　　這位負(fù)責(zé)人舉例，比如2021年9月，一對(duì)老年夫婦到鄭州某銀行取現(xiàn)9.5萬元，銀行工作人員詢問取款用途時(shí)，老人告知要買保健品，因擔(dān)心老人受騙，工作人員反復(fù)勸說老人謹(jǐn)防受騙。期間，因老大爺沒帶身份證無法取大額現(xiàn)金，大爺說外面有保健品公司的人送他過來取錢，并堅(jiān)持讓保健品公司人員送他回家拿身份證。工作人員在大爺回家取身份證過程中，不停勸導(dǎo)、安撫老太太，并聯(lián)系民警。最終經(jīng)過民警與工作人員的勸阻，為老人挽回9.5萬元的經(jīng)濟(jì)損失。

　　不會(huì)影響居民正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行該規(guī)定不會(huì)影響居民正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)便利程度亦不會(huì)受到影響。

　　這位負(fù)責(zé)人介紹，居民合法收入的存取業(yè)務(wù)在我國(guó)一直受到法律嚴(yán)格保護(hù)，“存款自愿”“取款自由”在商業(yè)銀行法有明確規(guī)定，也是金融機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本原則。金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行1號(hào)令的相關(guān)規(guī)定不會(huì)影響個(gè)人正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)。近年來，為防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，不少金融機(jī)構(gòu)從以客戶為中心的理念出發(fā)，在辦理大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)資金的來源和用途作了必要的了解和提示，形成了一些經(jīng)驗(yàn)做法。金融管理部門在研究起草1號(hào)令時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)實(shí)踐做法進(jìn)行了歸納統(tǒng)一，這也有利于保持各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理規(guī)范的一致性。

　　“正常情況下，金融機(jī)構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機(jī)構(gòu)在簡(jiǎn)單詢問了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況，只有發(fā)現(xiàn)交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動(dòng)時(shí)，才會(huì)向客戶進(jìn)一步了解情況。”該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，下一步，人民銀行將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定實(shí)施細(xì)則，在認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)的同時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行最少、必要原則去了解登記客戶信息，不得增加客戶負(fù)擔(dān)。尤其是針對(duì)老年人等現(xiàn)金使用較多的群體，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)提供更加友好便利的服務(wù)。與此同時(shí)，也要注意加強(qiáng)防詐防騙和金融知識(shí)宣傳。

　　個(gè)人信息和客戶隱私受法律保護(hù)

　　對(duì)于會(huì)否造成個(gè)人信息泄露，這位負(fù)責(zé)人表示，“為存款人保密”是商業(yè)銀行法中確立的基本原則，金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)辦理過程中獲得個(gè)人信息、客戶隱私必須嚴(yán)格保密。除了遵從民法典、個(gè)人信息保護(hù)法等一般性法律規(guī)定的要求，金融機(jī)構(gòu)還需要按照商業(yè)銀行法、反洗錢法等金融監(jiān)管法律的要求建立嚴(yán)格、完備的客戶信息保密制度。泄露個(gè)人信息、客戶隱私，銀行及其工作人員要承擔(dān)法律責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重還要承擔(dān)刑事責(zé)任。人民銀行將持續(xù)關(guān)注并指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，把握好防范風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化服務(wù)的平衡，嚴(yán)格保護(hù)公民個(gè)人信息和隱私。

　　此外，從國(guó)際上看，加強(qiáng)現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)管理是對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的要求，符合反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。1號(hào)令是依據(jù)反洗錢法、反恐怖主義法等法律法規(guī)，為預(yù)防和遏制洗錢和恐怖融資活動(dòng)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為而制定的部門規(guī)章，其直接規(guī)范對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)。

　　“1號(hào)令中對(duì)個(gè)人現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定符合現(xiàn)行反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的要求，是國(guó)際通行的預(yù)防洗錢活動(dòng)做法。”這位負(fù)責(zé)人表示，金融行動(dòng)特別工作組(FATF)反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)明確要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)超過一定金額的現(xiàn)金交易開展盡職調(diào)查，我國(guó)作為其成員，應(yīng)當(dāng)落實(shí)反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的要求。目前，全球主要國(guó)家對(duì)一定金額以上的現(xiàn)金交易都有類似要求。

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