今年以來，多地實體店鋪經(jīng)營、小微企業(yè)生產(chǎn)、部分群眾生活等因疫情而陷入困境。為有效緩解這種情況，近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》，從加大信貸支持力度、做好接續(xù)融資安排、適當(dāng)提高不良貸款容忍度等多個方面，對遇困行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)提出了工作要求。此前，國務(wù)院穩(wěn)定經(jīng)濟的一攬子政策中也明確提出，“鼓勵對中小微企業(yè)和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息”。這一系列金融紓困政策，助力遇困行業(yè)企業(yè)和困難群體減負(fù)渡難關(guān)。

  目前，消費金融正在著力打好精準(zhǔn)紓困組合拳，疏通遇困領(lǐng)域、企業(yè)（含個體工商戶）等金融服務(wù)中的難點堵點，有效發(fā)揮消費金融促消費的作用。比如，興業(yè)消費金融針對因疫情受困客戶提供延長還款期限、調(diào)整還款計劃等關(guān)懷政策，具體包括給予3個月只還利息不還本金的優(yōu)惠，緩解當(dāng)下的燃眉之急，經(jīng)濟暫時受困的客戶還可以額外申請6個月的貸款期限延長，減輕還款壓力。又如，馬上消費在為個體工商戶、新市民、農(nóng)戶停工停產(chǎn)期間應(yīng)急性資金需求、復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供信貸優(yōu)惠支持的同時，還啟動“千里馬·鄉(xiāng)村英才培養(yǎng)計劃”，向返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、小鎮(zhèn)青年、退伍軍人等鄉(xiāng)村振興群體提供直播帶貨等線上幫扶，增強鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)帶頭人的內(nèi)生動力等。

  適當(dāng)增加消費貸款支持力度能否激活消費需求？北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心副主任沈艷表示，消費貸款能起到很好作用，前提是居民有相對穩(wěn)定的收入。當(dāng)前，不少地方以發(fā)放消費券等形式緩解消費不足。她建議，消費券要考慮小額、短有效期，使用靈活。發(fā)放的方式，可以考慮跟現(xiàn)有的數(shù)字平臺合作，減少發(fā)行成本。另外，也可以考慮與數(shù)字錢包掛鉤，在具體使用當(dāng)中可以讓現(xiàn)金發(fā)放和消費券的使用做一定的捆綁，最大程度把現(xiàn)金在一定時間內(nèi)轉(zhuǎn)化成消費，盡可能提振消費。

  作為銀行消費金融的重要補充，消費金融公司從設(shè)立之初就立足不同群體的消費需求。“對消費金融公司而言，小微、個體戶等客群普遍存在工作不穩(wěn)定、缺少有效抵押物、收入與還款不匹配、金融知識和意識匱乏等短板，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機構(gòu)在收益成本匹配等方面的金融風(fēng)險難以把控，出于成本收益的考慮，很難有效覆蓋這類群體的金融需求。因此，消費金融公司應(yīng)充分借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控科技，提升金融交易信息的真實性、保密性和完整性。”馬上消費研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

  當(dāng)前，消費金融公司普遍下沉服務(wù)，在滿足小微、個體戶等長尾客戶消費的同時，還需要依托大數(shù)據(jù)在貸前、貸中、貸后優(yōu)化風(fēng)控模型。“在傳統(tǒng)風(fēng)控模式基礎(chǔ)上，興業(yè)消費金融依托‘智子天信’智能系統(tǒng)，整合借款人多維度征信數(shù)據(jù)，實現(xiàn)60秒內(nèi)全自動審批流程。”興業(yè)消費金融有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。此外，馬上消費自主研發(fā)了智能風(fēng)控、智能獲客、智能營銷、智能客服等系統(tǒng)，服務(wù)基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)覆蓋。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月末，馬上消費已累計服務(wù)縣域用戶和農(nóng)村用戶分別為3468萬人、2876萬人。樂信在企業(yè)獲貸過程中，通過自建的“天網(wǎng)智能反欺詐系統(tǒng)”利用各項智能化分析工具，及時發(fā)現(xiàn)前端作業(yè)中的潛在風(fēng)險點。下一步，消費金融公司應(yīng)圍繞小微企業(yè)、個體戶、新市民等群體在就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學(xué)等方面的需求，將金融服務(wù)嵌入具體需求場景中，從而更廣泛地拓展服務(wù)范圍。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，金融機構(gòu)尤其是中小銀行、消費金融公司應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念理念，完善制度安排、簡化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，面向個體工商戶、靈活就業(yè)人員等創(chuàng)新期限靈活、費率適中的產(chǎn)品，打通消費金融服務(wù)堵點。消費金融公司運用金融科技在服務(wù)個體工商戶方面已有積極探索，應(yīng)放寬政策限制，鼓勵有能力的消費金融公司擴大對長尾客群的服務(wù)。

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